Как здравните планове на асоциацията могат да повлияят на Вашата застраховка
Съдържание:
- Накратко: Как AHPs може да промени здравната ви застраховка
- Текущи правила: правилата се променят в зависимост от размера на групата
- Предлаганите насоки за АХП биха успокоили правилата
- Какъв вид покритие биха предложили АХП?
The Magic Pill (Октомври 2024)
Здравните планове на асоциацията (AHPs) съществуват от десетилетия, произтичащи от Закона за пенсионните доходи на служителите (ERISA) от 1974 г. и до голяма степен подлежат на държавно регулиране по нови правила, които бяха приети в началото на 80-те години. Законът за достъпни грижи (ACA) наложи нови правила, предназначени да осигурят допълнителна защита на членовете на AHP.
Но Администрацията на Тръмп иска да облекчи правилата за АХП, поради което наскоро правят нови заглавия. През октомври 2017 г. изпълнителната заповед на президента Тръмп "Здравен избор и конкуренция" призова за, наред с други неща, нови регламенти, насочени към "разширяване на достъпа" до АХП за малките предприятия и самостоятелно заетите лица, които понастоящем са подчинени на малките групи на АСА и индивидуалните пазарни правила,
А в началото на януари 2018 г. Министерството на труда публикува предложени регламенти, произтичащи от изпълнителната заповед на президента от октомври, като отваря 60-дневен период за обществено обсъждане (можете да изпратите коментар тук).
Накратко: Как AHPs може да промени здравната ви застраховка
Ако имате покритие от голям работодател, Medicaid или Medicare, предложените нови правила няма да повлияят на покритието ви. Ако имате покритие на отделни пазари или пазари на малки групи, предложените разпоредби могат да повлияят на покритието ви, в зависимост от това къде живеете.
Правилата все още не са финализирани и не е ясно колко много свободни държави ще трябва да ограничат новите правила, ако и кога ще бъдат финализирани. Разширеният достъп до AHPs може да доведе до по-ниски премии за здравно осигуряване за малки групи и самостоятелно заети лица, които се присъединяват към асоциации, предлагащи AHP. Въпреки това, с тези по-ниски премии може да настъпи съответно намаляване на обезщетенията за здравно осигуряване.Пословицата "Вие получавате това, за което плащате" е трудно да се избегне.
От друга страна, физически лица и малки предприятия не да се присъединят към асоциации и да получат покритие от AHPs може да видят по-високи премии през следващите години и / или по-малко стабилен застрахователен пазар, като по-малко застрахователи предлагат покритие. Това ще произтича от факта, че AHPs вероятно ще бъдат предназначени да се харесат на бизнеса с по-здравословни и по-млади служители, оставяйки по-стар, по-болен пазар за ACA-съвместимите планове.
Тези, които не се присъединяват към АХП, ще включват малки предприятия и самостоятелно заети лица, които предпочитат да запазят по-стабилното си покритие, съобразено с АКС, и лица, които не са самостоятелно заети лица - и следователно нямат право да се присъединят към АХП - включително ранните пенсионери, Ако понастоящем работите за малък работодател, който не предлага здравно покритие и получавате покритие в борсата, вашите права за премиални субсидии (премиални данъчни кредити) се основават на дохода на домакинството. Но ако вашият работодател е трябвало да се присъедини към асоциация и да предложи покритие на AHP, което отговаря на определението на ACA за достъпно, вече няма да имате право на премия за субсидии.
Текущи правила: правилата се променят в зависимост от размера на групата
Заглавието на предложените регламенти, "Дефиниция на" Работодател "Съгласно раздел 3 (5) от ERISA-здравните планове на асоциацията, обобщава основната тема на въпроса. спонсориран план?
Това е важно, защото АКС регулира по различен начин големите и малките групи. "Малка група" означава до 50 служители в повечето държави, но до 100 служители в Калифорния, Колорадо, Ню Йорк и Върмонт. И правилата на малките групи по ЗКП (за планове, които са в сила от януари 2014 г. или по-късно) обикновено са същите като правилата за индивидуалното покритие на пазара: плановете трябва да бъдат гарантирани, а премиите варират само въз основа на местоположението, възрастта на служителите (в максимално съотношение 3: 1 за по-възрастни и по-млади служители), независимо дали служителят има зависими лица от плана и употребата на тютюн.
Фактори като пол, вид индустрия и цялостното здраве на групата не могат да се използват за определяне на премиите. Плановете на малките групи, реализирани от 2014 г. насам, трябва да покриват основните ползи за здравето на ACA и да се вписват в един от металните нива на АСА (бронз, сребро, злато или платина), които са мярка за актюерска стойност.
Някои разпоредби на ACA се отнасят до планове за големи групи и планове за самоосигуряване (които са особено популярни при много големи работодатели), но правилата не са толкова строги. Премиите за големи групи и самоосигуряващи се планове не подлежат на същия процес на преглед, който се прилага за индивидуални и малки групови планове, могат да варират в зависимост от историята на медицинските претенции на групата и не трябва да съответстват на възрастовата група 3: 1 коефициент, който се прилага за пазара на малки групи (т.е. премиите за по-възрастните служители могат да бъдат повече от три пъти премиите, начислени за по-младите служители).
А големите групи и самоосигуряващите се планове не трябва да покриват съществените ползи за здравето на АКА.
Освен това, въпреки че много от изискванията на ACA не се отнасят за големи групи и планове за самоосигуряване, самоосигуряващите се планове също не са предмет на държавни разпоредби. Вместо това, те са регулирани от федералното правителство, съгласно насоките на ERISA. Така че можете да мислите, че регулаторната рамка е най-строга за индивидуални и малки групови планове, най-малко строги за самоосигуряващи се планове, и някъде в средата за големи групи, които купуват покритие от застрахователна компания, а не самозастрахователни, тъй като застрахователните дружества, които продават тези планове, подлежат на държавно регулиране, макар и с облекчени правила по ЗРА, когато се сравняват с индивидуални и малки групови планове (като цяло колкото по-голяма е една организация, толкова по-вероятно е те сами да се застраховат).
Предлаганите насоки за АХП биха успокоили правилата
Съгласно действащите правила, AHPs имат право да предлагат на своите членове планове за големи групи или самоосигуряващи се планове, но правилата са доста строги: работодателите трябва да се обединят за цел, различна от създаването на AHP (това се нарича "съвпадение") от интерес, "което обикновено означава, че те трябва да бъдат в една и съща индустрия), те трябва да имат контрол над AHP, а работодателите-членове трябва да имат повече от един служител (т.е., те не могат да бъдат еднолични търговци без служители).
Предложените регламенти ще облекчат тези правила. Ако бъдат финализирани, както е предложено, новите правила ще позволят на работодателите да се обединят, за да създадат AHP на базата на споделена географска област на индустрията или на обща географска област, която може да бъде държава или по-локализиран регион, като област или столичен район (като се има предвид някои метрополни райони обхващат повече от една държава). Така няколко малки автосервиза в различни области могат да се обединят, за да създадат AHP, или няколко малки несвързани предприятия, разположени в един и същи град или държава, могат да се обединят, за да създадат AHP.
Макар че групата от механици би се вписала в сегашното определение за асоциация, която би могла да се присъедини заедно с общ интерес, новите правила биха позволили на работодателите да сформират асоциация, дори ако географското местоположение е единственият им интерес.
Въпреки това, предложените регламенти все още ще изискват асоциациите да бъдат "истински организации с необходимата организационна структура, за да действат" в интерес на участващите работодатели. " Асоциацията ще трябва да има подзаконови нормативни актове и управление и да бъде наблюдавана от бизнеса, който включва нейното членство.Така че, докато група от работодатели може да се присъедини към общата цел за получаване на голяма група или самоосигуряваща се здравна застраховка (и по този начин да се избегнат индивидуалните и малките правила на АКС), те ще трябва да създадат добросъвестна асоциация, за да направят това.
Съгласно действащите правила самостоятелно заетите лица, които нямат служители, не могат да се присъединят към AHPs, за да получат регламентирано от ERISA здравно покритие (за разлика от индивидуалното пазарно покритие, отговарящо на ACA). Но предложените регламенти ще облекчат това правило, като позволят на "работещите собственици" да се присъединят към АХП, стига да не отговарят на условията за субсидирана здравна застраховка от друг спонсориран от работодателя план, да работят поне 120 часа на месец и да печелят достатъчно от себе си -заетост за покриване на разходите за покритието, предлагано от AHP.
Какъв вид покритие биха предложили АХП?
Ако предложеното правило бъде финализирано, новите AHPs биха могли да започнат да се появяват сравнително скоро и вероятно ще има широк диапазон по отношение на качеството на покритието, което предлагат. Но като цяло, целта на разширяването на AHPs е да се намалят разходите за здравно осигуряване. И тъй като предложените регламенти не правят нищо за намаляване на цената здравеопазване (това е, което движи цената на здравното осигуряване), единственият начин за тях да имат по-ниски премии е или да намалят ъглите по отношение на предлаганите обезщетения, или да ограничат членството, което е по-здраво от средното.
Предложените правила биха попречили на AHPs директно да дискриминират въз основа на здравния статус, така че те няма да могат да отхвърлят бизнес или служител от членството в асоциацията (и по този начин AHP покритие) въз основа на медицинската история. Въпреки това, AHPs ще имат значителна свобода да проектират покритието си по начин, който не е привлекателен за хора със сериозни предшестващи условия. Застрахователите вече правят това до известна степен преди АКА - например, предлагат здравни планове, които обхващат само генерични лекарства, или които изобщо не осигуряват психично здраве.
ACA сложи край на тези практики и всички индивидуални и малки групови здравни застраховки, които са в сила от януари 2014 г., трябва да отговарят на минималните стандарти за покритие. Но много от правилата на ACA не се прилагат за големи групи и планове за самоосигуряване, поради което идеята за разширяване на достъпа до AHPs е привлекателна за малките предприятия със здрави служители.
Американската академия на актюерите и Националната асоциация на застрахователните комисари изразиха загриженост през 2017 г. (когато разширяването на AHP се разглежда от законодателите) относно ефекта от разширените AHPs на индивидуалните пазари и пазарите на малки групи. И двете организации отбелязаха, че новите и разширени АХП могат да доведат до неблагоприятен избор в индивидуалния и малките пазари, регулирани от държавата (т.е. извън АХП), тъй като AHPs биха могли да разработят своите планове, за да привлекат по-здравословни малки предприятия (и самостоятелно заети лица). по-младите служители, оставяйки по-възрастната, по-болна популация в държавно регулираните, съответстващи на ACA индивидуални и малки групи.
ААА и NAIC също така отбелязват, че АХП на отминали десетилетия често се сблъскват с неплатежоспособност, проблем, който може да възникне отново. И тъй като тези планове не се регулират от държавните застрахователни комисари, членовете няма да имат възможност да се обръщат, ако техният АХП не може да плати своите вземания.
- Дял
- Flip
- електронна поща
- Текст
- Американската академия на актюерите. Писмо до законодателите относно разширяването на здравните планове на асоциацията. 8 март 2017.
- Центрове за Medicare и Medicaid Services, Център за информация и застраховане на потребителите. Реформи на пазарния рейтинг; Вариации за специфичния рейтинг на държавата.
- Министерство на труда, Администрация за обезщетения на служителите. Определение за "работодател" съгласно раздел 3 (5) от здравните планове на асоциацията ERISA. Публикувано във Федералния регистър 4 януари 2018 г.
- Кийт, Кейти. Здравни въпроси. Здравен план на асоциацията Предложено правило: какво казва и какво ще направи. 5 януари 2018 г.
- Национална асоциация на застрахователните комисари. Писмо до законодателите относно разширяването на здравните планове на асоциацията. 28 февруари 2017.
Как здравните застрахователи развиват здравните технологии
Тъй като здравните застрахователи продължават да си сътрудничат със здравни технологични компании, повече потребители ще се надяват да получат достъп до най-новото в цифровото здраве.
Вашата медицинска застраховка покрива ли вашата процедура?
Ако разберете, че вашата здравна застраховка не покрива процедура или тест, какво можете да направите? Тук са изброени възможности за справяне със застрахователното покритие.
Защо Вашата здравна застраховка няма да плаща за Вашата грижа
Здравното осигуряване няма да плати? Разберете защо вашият здравен план отказва да плати, за да можете интелигентно да се справите. Вижте 5 често срещани причини.