Как COBRA влияе на вашата Obamacare субсидия

Имате ли право да ползвате COBRA здравно осигуряване, защото сте загубили работата си, сте се разведели, наскоро овдовявали или сте били на възраст от здравно осигуряване, базирано на работа на родител? Същите същите квалификационни събития ви дават право на специален период за записване на здравната застраховка Obamacare на вашата държава.

Под COBRA ще плащате пълната цена за Вашето покритие сами, независимо от обстоятелствата. Но ако изберете план в борсата, може да имате право на финансова помощ, която ще покрие част от премията (а в някои случаи и част от разходите извън джоба).

Мога ли да се запиша в индивидуален пазарен план вместо в COBRA?

Да. Имате ограничен период от време след квалифицираното събитие (загуба на работа или развод, например), за да се регистрирате за COBRA. Събитието, което ви кара да загубите достъп до плана, спонсориран от работодателя, също ще доведе до ограничен във времето специален период за записване на здравната застраховка за достъпна грижа на държавата (или за план, който отговаря на ACA, предлаган извън борсата).

Имате 60-дневен прозорец, който да се регистрирате, независимо дали ще изберете да продължите плана, спонсориран от работодателя си чрез COBRA, или изберете нов индивидуален пазарен план в обмена (или извън обмена, въпреки че субсидиите за ACA premium не са налични, ако не купувате плана си чрез размяната).

В ранните дни на Obamacare правилото е, че ако сте избрали да отидете с COBRA, вашият специален период за записване за индивидуалния пазар ще свърши в този момент, независимо колко от вашите 60 дни са изминали. Така например, ако вашето работно покритие би приключило на 30 юни и вие избрахте на 15 юли, за да го продължите с COBRA, вие по същество сте загубили последните 45 дни от специалния период за записване, който сте имали при избора на индивидуален пазарен план.

Но това се промени в края на 2016 г. HHS осъзна, че някои хора се записват за COBRA по време на интервютата си за излизане, когато напускат работата си и правят това без пълно разбиране за това как отделните опции на пазара и цените в сравнение с поддържането на плана, с COBRA. Така че правилата бяха променени, за да позволят на хората все още да имат пълните си 60-дневни специални периоди за записване за отделния пазар, независимо дали са приели COBRA или не.

60-дневният прозорец за записване за индивидуалното покритие на пазара (т.е. вида, който купувате сами, обикновено чрез обмен на Obamacare, но също директно от застрахователи) започва в деня, в който вашето работодателско спонсориране приключва или би било приключило, ако не сте не се приема COBRA.

Дори ако изберете COBRA рано в този прозорец, все още имате всичките 60 дни, вместо да се включите за индивидуален пазарен план. Това може да бъде особено полезно, когато хората се намират в ситуация, в която плановете им, спонсорирани от работодателите, приключват в средата на един месец и те са в разгара на медицинското лечение. В този случай най-ранната дата на влизане в сила на индивидуалния пазарен план, закупен на борсата, ще бъде първият от следващия месец. Но COBRA може да се използва за покриване на останалата част от месеца, в противен случай планът, спонсориран от работодателя, би бил прекратен, а след това лицето може да премине към индивидуален пазарен план, ако това е по-добро.

След като изтече 60-дневния прозорец, вече нямате възможност да изберете COBRA, ако не сте го направили, и вече нямате възможност да изберете отделен пазарен план, ако първоначално сте избрали COBRA (бихте имали шанс да преминете към индивидуален пазарен план по време на следващия отворен период за записване, който се случва ежегодно всяка есен, но опцията за избор на COBRA изчезва напълно, след като първоначалният прозорец завърши). Така че е важно да изберете разумно, тъй като най-малко след това ще бъдете заключени в избора си. Но спокойното правило за специални периоди на записване на индивидуалния пазар (когато имате и достъп до COBRA) означава, че можете да отделите време и потенциално да промените решението си, стига да го направите в рамките на 60 дни.

Мога ли да получа субсидия за Obamacare, за да платя за COBRA?

Не. Както субсидията за здравно осигуряване на премийния данъчен кредит, така и субсидията за разпределяне на разходите, налична в обмена (известен също като пазара), може да се използва само със здравни планове закупени чрез борсата, Ако купувате здравно осигуряване извън обмена, независимо дали е COBRA продължаване на покритието или друго частно здравно осигуряване, не можете да използвате субсидия Obamacare, за да покриете разходите.

Има ли Оферта от застраховката COBRA Не ми давате право на субсидия за Obamacare?

Не. Самото предлагане COBRA не влияе на способността ви да се квалифицирате за субсидия Obamacare. Но, за да се възползвате от субсидията, ще трябва да се откажете от покритието си от COBRA и да се запишете в план Obamacare чрез здравноосигурителната борса по време на Вашия 60-дневен специален период за записване. Вие също трябва да отговаряте на доходите и други изисквания, за да получите право на субсидия.

Ако загубя или отмени моето покритие COBRA, мога ли да получа субсидия от ACA?

Може би. Загубата или отмяната на Вашата COBRA всъщност не ви дисквалифицира да получите субсидия от ACA, но това може да повлияе върху възможността Ви да се включите в индивидуален пазарен план. Тъй като можете да използвате субсидията само с индивидуален пазарен план, закупен в размяната, квалифицирането за субсидията няма да ви помогне изобщо, ако не отговаряте на условията да се регистрирате за план в държавния ви обмен.

Ако загубите здравното си застраховане COBRA, тъй като вашият период на допустимост COBRA от 18-36 месеца е изтекъл, имате право на 60-дневен специален период на записване на индивидуалния пазар (същото като периода на допустимост, приложим, когато първоначално сте отговаряли на условията COBRA). Можете да се регистрирате в план за пазаруване (обмен) и да кандидатствате за субсидия по време на този специален период за записване.

Но ако доброволно анулирахте покритието си COBRA или го загубихте, защото не сте платили премиите си, няма да имате право на специална регистрация за Marketplace. Ще трябва да изчакате до следващия отворен период за регистрация, за да се регистрирате за план, съвместим с ACA. По време на този отворен период за записване можете също да кандидатствате за субсидия за здравно осигуряване на премиен данъчен кредит за тези с доходи под 400% от федералното ниво на бедност и субсидията за разпределяне на разходите за тези с доход под 250% от FPL.

В повечето държави отвореното записване за индивидуално пазарно покритие тече от 1 ноември до 15 декември всяка година, като обхватът е в сила от 1 януари. Има няколко държавни борси, които имат по-дълги отворени периоди за записване, но те са изключение от правилото.

Какво да правя?

Когато за пръв път кандидатствате за COBRA, внимателно проверете финансовото си състояние и проучете колко ще бъдат премиите Ви COBRA. Запитайте се дали ще можете да си позволите премии по COBRA предвид промяната на финансовото ви състояние, предизвикано от вашето квалифициращо събитие.

След това разберете дали ще имате право да плащате за здравно осигуряване, което купувате чрез размяната. Ако имате право на субсидия, колко ще трябва да платите след прилагането на субсидията за индивидуален пазарен план, сравним с текущото Ви покритие? Би било по-достъпно да се купува по-малко стабилна политика? Вероятно ще намерите опции в размяната с по-високи суми за отчисления и извън джоба, но премиите за тези планове вероятно също ще бъдат по-ниски от премиите за продължаване на груповия Ви план чрез COBRA.

Сравнете разходите си за субсидирано индивидуално покритие на пазара с разходите си за покриване на COBRA. Фактор в нивото на комфорт с Вашия настоящ здравен план срещу променящите се здравни планове, включително неща, като например дали вашите настоящи лекари са в мрежа с наличните индивидуални пазарни планове и дали формулярите за наркотици (обхванати списъци с наркотици) за наличните индивидуални пазарни планове включват лекарствата, които приемате.

За някои хора COBRA е по-добрият вариант, докато други смятат, че индивидуалният пазарен план е най-доброто решение.Преди ACA, хората с предварително съществуващи условия понякога са открили, че COBRA е единственият им реалистичен вариант, тъй като индивидуалното пазарно покритие е медицински поет в повечето държави и не е достъпно за хора със сериозни медицински състояния. Но това вече не е така. Индивидуалното покритие на пазара е налице независимо от медицинската история на кандидата, което означава, че можете да базирате решението си на неща като цена, мрежи на доставчици, формуляри за наркотици и обслужване на клиенти - вашите предишни условия ще бъдат обхванати, независимо от това коя опция ще изберете.