Как можеш да си позволиш здравно осигуряване, ако не си субсидиран?
Съдържание:
- Колко струва здравното покритие?
- Какво ще стане, ако трябва да платите пълна цена?
- Кой трябва да плаща невъзможни премии за здравно осигуряване?
- Какво можете да направите, ако се сблъсквате с невъзможни премии?
CarbLoaded: A Culture Dying to Eat (International Subtitles) (Септември 2024)
Американското здравно осигуряване е скъпо.Субсидираното от правителството покритие (Medicare, Medicaid и CHIP), субсидиите от работодателите и субсидиите за обменни премии правят покритието достъпно за повечето хора, но какво, ако не получавате никакви субсидии? Имате ли опции за достъпно покритие?
Колко струва здравното покритие?
Средният план за здравно осигуряване, финансиран от работодателя, струва $ 557 / месец за един служител през 2017 г. и $ 1,562 / месец за семейство.
Повечето работодатели плащат значителна част от тази цена, оставяйки служителите с по-управляема част, но това не винаги е така, когато добавяте членове на семейството към плана си.
За хората, които купуват собствената си здравна застраховка, средната пълна цена на плана, закупен в държава, която използва обмена на федерално ниво (HealthCare.gov), е $ 597 / месец за записване през 2018 г. Но повечето хора, които купуват покритие в борсата отговаря на условията за премиални субсидии (премиални данъчни кредити), които довеждат средната им премия до само $ 78 / месец.
Въпреки това, около 13% от участниците в обмена в национален мащаб не отговарят на условията за субсидии за премия и трябва да плащат пълна цена за покритието си. Освен това всеки, който се регистрира извън борсата (т.е. купува покритие директно от застрахователна компания), плаща пълна цена, тъй като извън борсата няма субсидии за премия.
Какво ще стане, ако трябва да платите пълна цена?
Така, докато субсидиите на работодателите и субсидиите за данъчни кредити за премии служат за запазване на частното покритие на достъпни цени за повечето хора, те не помагат на всички.
Някои от хората, които не получават субсидии за премии, печелят достатъчно, че здравната им застраховка - дори и при пълна цена - все още е управляем процент от доходите им. Ако живеете в район, където здравното осигуряване е скъпо (Шарлотсвил, Вирджиния е добър пример през 2018 г.) и вашето семейство от четирима трябва да плати $ 30 000 / година за покритие, това е много по-реалистично, ако печелите $ 500,000 / година това е, ако печелите $ 105,000 / година.
И в двата случая доходите ви са твърде високи за субсидии. Но ако печелите 500 000 долара, премиите са само 6 процента от доходите ви, докато ако печелите 105 000 долара, премиите са 29 процента от приходите ви.
За перспектива тук е важно да се разбере това за хората, които правя отговарят на условията за премия субсидии, IRS определя това, което се счита за "достъпни" въз основа на процент от доходите на домакинството. За домакинствата с най-висок доход, който отговаря на условията за субсидия (т.е. до 400% от нивото на бедност), IRS очаква от тях да платят малко под 10% от доходите си за бенчмарковия сребърен план. Те могат да плащат по-малко, ако си купят по-евтин план, или повече, ако си купят по-скъп план. Домакинствата с по-ниски доходи плащат по-малък процент от доходите си за здравно осигуряване, а премията субсидиите компенсират разликата.
Но в най-високата степен, покритието се счита за достъпно, ако е малко под 10% от доходите на домакинството. Това обаче се прилага само ако домакинството има право на субсидии за премия, Ако не са, няма ограничение за процента на дохода, който може да им се наложи да харчат за закупуване на здравно осигуряване.
Кой трябва да плаща невъзможни премии за здравно осигуряване?
Има няколко различни обстоятелства, при които дадено лице може да трябва да плати над 10% от доходите на домакинството си за здравно осигуряване и все още да не отговаря на условията за субсидии.
Нека разгледаме какви са те:
- Вашето домакинство е засегнато от семейния сблъсък, Това означава, че вие или вашият съпруг имате достъп до спонсорирано от работодателя покритие, което се счита за достъпно само за покритието на служителя (т.е. не струва повече от 9,56% от доходите на домакинството на служителя през 2018 г., това ще се повиши до 9,86% през 2019 г.), но цената за добавяне на членове на семейството изтласква премиите, удържани от щатното разписание, над това ниво.В този случай, за съжаление, членовете на вашето семейство не могат да получат премия за субсидии, ако купуват покритие в борсата. Може да откриете, че независимо от това дали добавяте членовете на семейството към спонсорирания от работодателя план ИЛИ закупуване на покритие за тях в борсата, цената се превръща в недостъпен процент от дохода на домакинството.
- Вие печелите повече от 400 процента от нивото на бедността, но не достатъчно, за да направят премии достъпни проценти от доходите си. За покритие за 2019 г. ще бъдат използвани цифрите за равнището на бедност за 2018 г., за да се определи допустимостта на субсидията (номерата от предишната година винаги се използват, тъй като отвореното записване се извършва преди публикуването на новите номера). За да видите какво е това за семейството ви, намерете размера на семейството си на тази диаграма и умножете сумата на дохода с четири.Така че, ако сте един човек, кандидатстващ за покритие за 2019 г., допустимостта на субсидията ви се прекратява, ако доходът ви е над 48,560 долара. И ако имате четиричленно семейство, допустимостта на субсидията ви се прекратява, ако доходът ви е над 100 400 долара. Това със сигурност не са нискодоходни заплати, но хората, които печелят малко над тези нива, вероятно няма да се считат за богати в повечето райони на страната (очевидно 100 000 долара отиват много по-далеч в средата на Канзас, отколкото в Сан Франциско или в Ню Йорк. Йорк Сити, но няма корекция, базирана на разходите за живот в различни области.
- Вие сте в разликата в покритието на Medicaid, Има 19 държави, в които Medicaid не е разширен в рамките на ACA (това ще спадне до 17 след разширяването на Medicaid от Вирджиния влезе в сила през 2019 г. и след като одобрението на гласоподавателите в Medinaid в крайна сметка се осъществи).В 18 от тези държави (с изключение на Уисконсин) няма много финансови средства за хора, които печелят по-малко от равнището на бедността, но не отговарят на изискванията за Medicaid (включително всички възрастни без инвалиди, които нямат деца на издръжка)., Ако сте в тази ситуация, трябва да платите пълна цена за здравно осигуряване, което обикновено не е реалистично за хората, живеещи под прага на бедността.
Какво можете да направите, ако се сблъсквате с невъзможни премии?
Повечето американци получават покритие от субсидирана държавна програма (Medicare, Medicaid или CHIP), спонсориран от работодателя план, който включва значителни субсидии от работодателя или субсидиран индивидуален пазарен план чрез обмен. Така че хората, които трябва да платят пълната цена за покритието си, понякога се губят в разбъркването. Но ако се сблъскате с премия, която представлява значителна част от доходите ви, не сте сами. Нека разгледаме какво можете да направите в тази ситуация.
Първо, разберете защо нямате право на финансова помощ с премиите си. В повечето случаи ще бъдете в един от трите сценария, описани по-горе.
Говорете с Вашия работодател
Ако семейството ви е засегнато от фамилията, може да ви помогне да обсъдите ситуацията с вашия работодател. Ако например вашият работодател предлага покритие на съпрузите, но изисква цялата премия да се приспадне (т.е. работодателят не плаща никакви разходи за покриване на съпруга / съпругата), те не могат да осъзнаят, че може да са неволно изпращащи семейства. - особено тези с по-ниски доходи - до недостъпни премии, дължащи се на фамилията на семейството. След като разберат последиците за семействата на техните служители, те могат да обмислят промяна на обезщетенията, които предлагат (или не могат, но не може да навреди да го обсъдите с вашия работодател).
Коригирайте доходите си, за да се квалифицирате за субсидии
Приспособяването на доходите Ви, за да отговаряте на условията за субсидии за премия в борсата, може да работи както на високите, така и на ниските нива на спектъра на допустимостта на субсидията.
Ако вашият доход е твърде нисък за субсидии и сте в състояние, което е разширило Medicaid (това е DC плюс 31 държави и преброяване), имате право на Medicaid, така че все още ще имате покритие. Но ако сте в състояние, което не е разширило Medicaid, може да откриете, че указанията за допустимост за Medicaid са много строги. И не можете да получавате премия субсидии в борсата, освен ако не печелят най-малко на нивото на бедността (това е $ 12 140 за един човек, записване в 2019 покритие, и $ 29 420 за семейство от пет, имайте предвид, че децата са допустими за CHIP във всички държави с доходите на домакинствата са много над тези нива, така че само възрастните хора са заседнали в разликата в покритието на Medicaid.
Така че, ако доходът ви е под нивото на бедността, уверете се, че сте длъжен да отчитате всеки доход. Такива неща, като приходите на детето или приходите на земеделските производители, могат да бъдат достатъчни, за да изкарате доходите си над нивото на бедността, което ви дава право на значителни субсидии за премии. В зависимост от вашата възраст и мястото, където живеете, тези субсидии могат да възлизат на много хиляди долари годишно. И ако вашият доход завърши малко над нивото на бедността, субсидиите ще ви позволят да получите здравна застраховка, която само ви струва около 2 процента от доходите си. Затова си заслужава да разберете дали има малко страничен доход, който бихте могли да спечелите, което би ви тласнало в допустимия за субсидиране диапазон.
В горната част на скалата за допустимост на субсидиите има и промени, които можете да направите, за да получите доходите си в обхвата на допустимите субсидии, без всъщност да се налага да намалявате приходите си. По същество става въпрос само за разбирането на това, което се счита за доход. За определяне на допустимостта на субсидиите, IRS използва модифициран коригиран брутен доход (MAGI), но това е формула, която е специфична за ACA, така че е различна от MAGI, която се използва в други ситуации.
Тази диаграма е полезна, за да се види как се изчислява MAGI за допустимост на субсидията. Накратко, вие ще вземете своя AGI от дъното на първата страница на вашия 1040, а за повечето хора MAGI ще бъде същата като тяхната AGI. Но има три източника на доходи, които - ако ги имате - трябва да бъдат добавени обратно към Вашия AGI, за да получите Вашия MAGI (чуждестранен доход, необлагаем данък и необлагаеми социални осигуровки).
Но удръжките, изброени в редове 23 - 35 на вашия 1040 ще служат за понижаване на Вашия AGI, и те не трябва да бъдат добавяни обратно, когато изчислявате своя MAGI за определяне на допустимостта на субсидията. Това е различно от изчисленията на MAGI за други цели.
Така че, ако правите принос към традиционната ИРА (включително SEP или SIMPLE IRAs, ако сте самостоятелно заети лица), сумата, която допринасяте, ще намали доходите ви за определяне на допустимостта на субсидията. Същото важи и за случаите, когато правите вноски за здравна спестовна сметка (имайте предвид, че трябва да имате покритие съгласно HSA квалифициран висок здравен план, за да допринесете за HSA).
Нека разгледаме един пример: Ракел и Хосе имат две деца, а доходът на домакинството им е 108 000 долара през 2018 г. Ограничението за допустимост на субсидията е 98 400 долара за четиричленно семейство през 2018 г. (имайте предвид, че цифрите за равнището на бедност за 2017 г. се използват за определяне на субсидията допустимост за плановете за 2018 г.). Така че на пръв поглед изглежда, че Хосе и Ракел нямат право на субсидии.
Да кажем, че живеят в Сийдър, Айова, и двете са на 45 години, а децата им са 12 и 10. Без никакви премии, най-евтиният план, който биха могли да получат през 2018 г., е $ 2,133 / месец (това е за бронзов план; най-евтиния сребърен план, който биха могли да получат е $ 2,630 / месец).Това е почти 24 процента от техния доход, за най-евтиния наличен план, с максимална експозиция от 1300 долара за семейството.
Но какво ще стане, ако вместо тях MAGI е бил $ 97,000? Сега те ще имат право на субсидия за премия от 1,857 долара на месец, Това ще донесе цената на най-евтиния план до само $ 276 / месец. Или пък биха могли да получат сребърен план за $ 772 / месец.
Оказва се, че ако всеки от Хосе и Ракел са допринесли за максимално допустимата сума за традиционната ИРА ($ 5,500 през 2018 г.), техният специфичен за ACA MAGI ще спадне с 11 000 долара, от 108 000 долара до 97 000 долара. Това би ги поставило в обхвата на допустимите субсидии и те ще получат 22,284 долара в премиални субсидии в течение на 2018 година. те ще могат да се пенсионират някой ден.
Ако Хосе и Ракел избират квалифициран здравноосигурителен план на HSA с доходите си от 108 000 долара, здравното покритие ще струва $ 2,258 / месец в премиите. Но ако те избраха този план, допринесоха максималната сума за своите ИРА и също така са допринесли за максимално допустимия размер за HSA (6 900 долара през 2018 г., ако имате покритие на семейството по план за квалифициран персонал на HSA), техният MAGI ще падне до 90 100 долара (това са 108 000 долара минус 11 000 долара за вноските на ИРА, минус 6 900 долара за вноската на HSA).
Това ще ги направи приемливи за още по-голяма субсидия от премиите от $ 1,912 / месец. Квалифицираният здравен план на HSA би им струвал само $ 346 / месец след прилагането на субсидиите. И отново, парите, които те влагат в HSA, служат за намаляване на доходите им за определяне на допустимостта на субсидиите, но те все още са техните пари. Тя ще остане в HSA, прехвърляйки се от една година на следващата, докато не се нуждаят от нея за медицински разходи (или могат да я използват като резервна сметка за пенсиониране след 65-годишна възраст).
Нищо от това не трябва да се счита за данъчен съвет и трябва да се консултирате с данъчен консултант, ако имате въпроси относно конкретната ситуация. Но точката за внасяне тук е, че има стъпки, които можете да предприемете, за да намалите своя MAGI и евентуално да получите право на премия за субсидии. И най-хубавото е, че ако използвате вноски от ИРА и / или вноски от HSA за намаляване на MAGI, вие също подобрявате финансовото си бъдеще в същото време.
Помислете за възможностите за покритие, които не са съвместими с ACA
За някои хора просто няма да има начин да получат покритие, съответстващо на ACA, с премия, която може да се счита за разумен процент от доходите им. Прагът на това, което може да се счита за достъпен, очевидно ще варира от един човек на друг. IRS счита, че покритието е недостъпно, ако премиите за най-евтиния план във вашата област ще ви струват повече от 8.05 процента от доходите си през 2018 година.
Но някои хора, които не отговарят на условията за субсидии за премия, може да са готови да платят повече от това - обикновено това зависи от обстоятелствата. Повечето хора, които печелят повече от 400% от нивото на бедността, вероятно ще смятат, че 10% от доходите им ще бъдат достъпни, но премиите, които консумират 30% от доходите им, вероятно ще се считат за недостъпни.
Тъй като премиите са нараснали в индивидуалния пазар, отговарящ на изискванията на ACA, хората, които не отговарят на условията за субсидии за премии, стават все по-малко склонни да купуват покритие, до голяма степен поради премиите, които консумират все по-голям процент от доходите си.
Ако наистина не сте в състояние да си осигурите здравно осигуряване, можете да кандидатствате за освобождаване от достъпност (чрез IRS, когато подадете данъците си, или чрез борсата, когато пазарувате за план) от индивидуалното наказание на ACA. Санкцията ще бъде елиминирана през 2019 г. в повечето държави, но тя все още се прилага през 2018 г. Не се оценява обаче на хора, които би трябвало да плащат повече от 8,05 процента от доходите си за най-евтиния наличен план.
Но дори и да не се налага да плащате наказанието, все още не сте осигурени. И това представлява значителен проблем, ако и когато се нуждаете от повече от рутинна медицинска помощ. Така че, ако откриете, че не можете да си осигурите покритие, съответстващо на ACA, ще искате да разгледате някои от алтернативите. Те включват:
- Службите за споделяне на здравни грижи (хората, които имат здравно покритие, са освободени от индивидуалното наказание на ACA, но самото покритие не отговаря на изискванията на ACA).
- Здравни планове на асоциацията (Администрацията на Тръмп е преработила правилата, за да направи покритието на асоциационния здравен план по-достъпно за самостоятелно заетите лица; наличността на план ще варира в зависимост от района и вида на промишлеността; до известна степен тези планове ще бъдат предмет на АКС, само когато се прилага за големи групови планове, с регламенти, които не са толкова строги, колкото тези, които се прилагат за индивидуални и малки групови планове).
- Краткосрочни планове за здравно осигуряване (Администрацията на Тръмп е предложила нови правила, за да позволи на краткосрочните планове да имат продължителност до 364 дни; наличността на тези планове ще варира от държава до държава, дори след като федералните правила бъдат финализирани).
Има и други възможности, като фиксирани планове за обезщетение, добавки за злополуки и планове за критични заболявания, както и директно покритие за първична грижа. Те обикновено не са предназначени да служат като самостоятелно покритие, въпреки че може да откриете, че те се сдвояват добре с един от другите видове покрития, като ви осигуряват допълнително спокойствие.
В Tenessee (и в Айова, от 2019 г.), плановете на Farm Bureau, които не са регулирани от ACA или от държавните застрахователни отдели, са достъпни за здрави абитуриенти.
Ако обмисляте покритие, което не е съвместимо с ACA, не забравяйте да прочетете финия шрифт и наистина да разберете какво купувате. Планът изобщо не може да обхваща лекарства, отпускани с рецепта.Тя може да не обхваща грижа за майчинството или лечение на психично здраве. Може да има годишни или доживотни ограничения за сумата, която ще заплати за Вашата грижа.
С изключение на здравните планове на асоциациите, алтернативните варианти на покритие едва ли ще покрият съществуващите здравни условия. Това са всички неща, които ще искате да разберете преди да закупите покритието, тъй като не искате да разберете за недостатъците на покритието, докато сте в болнично легло.
Докато разбирате недостатъците, нагоре е, че покритието, което не се регулира от ACA, ще бъде значително по-евтино от покритието с ACA. Получавате това, за което плащате, така че ще има много повече пропуски и потенциални капани, отколкото план, съответстващ на ACA. Но някои покрития са по-добри от липсата на покритие, така че един от тези варианти вероятно ще бъде много по-добър от това да не бъдете напълно незастраховани.
Ако изберете алтернативно покритие, проверявайте отново всяка година, за да видите дали планът, отговарящ на изискванията на ACA, може да бъде реалистичен вариант. Тъй като равнището на бедност се увеличава всяка година, увеличава се и допустимото за субсидиране MAGI. И тъй като все повече държави разширяват Medicaid, или чрез законодателство, или чрез инициативи за гласуване, покритието ще става все по-достъпно за американците с ниски доходи.
Беше ли полезна тази страница? Благодарим Ви за отзивите! Какви са вашите опасения? Източници на статии- Фондация Кайзер Семейство. Ползи за здравето на работодателя, 2017 г. Резюме на заключенията. 19 септември 2017.
- Центрове за Medicare и Medicaid Services. 2018 Пазар с отворен файл за обществено ползване за периода на записване. Април 2018.
- Центрове за Medicare и Medicaid Services. Окончателен доклад за периода на обмяна на здравно осигуряване 2018 г. Отворен период за записване. Април 2018.
- Центрове за Medicare и Medicaid Services. В началото на 2018 г. се направи снимка за записване. 2 юли 2018.
- Служба за събиране на данъци. Процедура по приходите 2017-36 и Процедура по приходите 2018-34.
- Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Служба на помощник-секретаря по планирането и оценката. Федералните насоки за бедността на САЩ се използват за определяне на финансовата пригодност за някои федерални програми.
- Центрове за Medicare и Medicaid Services. Тенденции при записването на субсидирани и непривилегировани пазари за здравно осигуряване. 2 юли 2018.
Не можеш да забременяш, ако се изправиш ... Или можеш ли?
Обичам да получавам коментари и имейл от всички вас! Бих искал да споделя тази антидотна история от един от моите читатели относно митовете за контрол на раждаемостта. Сузи
Как да намерите студент здравно осигуряване
Отивате на колежа е важно нещо, което можете да направите, за да осигурите финансовото си бъдеще. Научете какво се случва, ако се разболеете или ранете, докато сте там.
Не можеш да забременееш, ако се изправиш ... Или можеш?
Обичам да получавам коментари и имейли от всички вас! Бих искал да споделя тази антидотна история от един от моите читатели относно митовете за контрол на раждаемостта. Сузи