Какво е Спирала на здравната застраховка?
Съдържание:
- Смъртните спирали често са погрешно представени, когато здравното осигуряване е политизирано
- Поуки от държавната реформа в здравеопазването преди ACA
- ACA беше създадена, за да предотврати смъртните спирали
- Какво се случва сега, когато наказанието за индивидуалния мандат изчезва?
- Спирала на смъртта в несъвместимия пазар, отговарящ на изискванията на ACA?
- Какво могат да направят държавите, за да предотвратят смъртните спирали?
- Слово от DipHealth
Семейно планиране - СПИРАЛАТА/A short film about IUDs (in Bulgarian) (Септември 2024)
Спиралата на смъртта на здравното осигуряване описва сценарий, при който премиите се увеличават бързо, което води до това здравите хора да откажат покритието си, когато възприемат, че вече не си струва цената. Това от своя страна води до увеличаване на премиите, тъй като изселването на здрави хора напуска по-малък, по-малко здрав рисков басейн. Тъй като премиите продължават да се увеличават, по-здравословните хора продължават да намаляват покритието си и ситуацията продължава да спира до достигане на момент, в който пазарът просто се срива.
Сривът се случва, когато покритието е твърде скъпо за всеки, който може да си позволи, и / или застрахователите избират изцяло пазара. Застрахователите обикновено искат само да останат на пазари, които са доста стабилни. А за да е стабилен застрахователният пазар, по-голямата част от членовете на застрахователния пул трябва да бъдат относително здрави, така че техните премии могат да компенсират разходите за грижи за най-болните членове на басейна.
В ситуация на смъртоносна спирала броят на здравите записвачи рязко намалява, оставяйки много по-малко участници, но общите разходи, които са почти толкова високи, колкото преди здравите хора да отпаднат, тъй като по-голямата част от исковете идват от най-болните. Когато тези разходи се разпределят върху по-малкия размер на останалите застраховани лица, увеличението на премиите и цикълът на смъртния спирала настъпва.
Спиралата на смъртта е най-лошият сценарий за застрахователен пазар и води до колапс или почти срив на пазара.
Смъртните спирали често са погрешно представени, когато здравното осигуряване е политизирано
Терминът "спирала на смъртта" често се смесва с концепцията за увеличаване на премиите, независимо от това дали присъстват други аспекти на спиралата на смъртта - драматично свиване на записването и евентуалния пазарен срив. И независимо от това дали хората напълно разбират концепцията за спирала на смъртта, терминологията със сигурност не предизвиква приятни образи.
Така че не е изненадващо, че терминът "спирала на смъртта" често се използва от противниците на Закона за достъпни грижи, за да се опише индивидуалният здравен пазар на САЩ, отговарящ на изискванията на ACA. Но предупрежденията за потенциални смъртоносни спирали също са били издадени от поддръжници на ACA, изразявайки загриженост за това как различните законодателни и регулаторни промени могат да застрашат стабилността на индивидуалните застрахователни пазари, особено в най-уязвимите държави.
Поуки от държавната реформа в здравеопазването преди ACA
Преди въвеждането на АСА единственият най-важен фактор, който отделните пазарни застрахователи използваха, за да запазят премиите на достъпни цени (и по този начин да избягват смъртните спирали), беше медицинското застраховане. Застрахователите в почти всяка държава биха разчесали медицинската история на кандидатите, за да определят дали лицето ще бъде добър риск или не.
Заявители, чиято медицинска история показва, че могат да имат значителни бъдещи искове, обикновено са или отхвърлени, или предлагани покритие със значително по-високи премии или общо изключване на вече съществуващи условия.По този начин застрахователите на индивидуалния пазар успяха да запазят общите си разходи за искове възможно най-ниски, в резултат на което премиите, които бяха много по-ниски от премиите за здравно осигуряване, финансирано от работодателя (дори преди АКП, застрахователите, които предлагаха спонсорирани от работодателя) покритието не е било позволено да се отхвърлят болни служители или да им се налагат по-високи премии).
При изготвянето на АКС, осигуряването на достъп до индивидуалното пазарно покритие на хората с вече съществуващи условия беше приоритет. Но депутатите знаеха, че ако те просто изискват застрахователите да приемат всички кандидати на индивидуалния пазар, с премии, които не се основават на медицинската история, пазарът ще се срине.
Индивидуален пазарен срив вече се е случил във Вашингтон, десетилетие преди писането на АСА. Вашингтонските законодатели се заеха с реформата в здравеопазването в началото на 90-те години, като приеха Закона за здравните услуги на Вашингтон от 1993 г. Законът изисква от застрахователите да приемат всички кандидати, независимо от медицинската история.
Но индивидуалната мандатна част от закона, която трябваше да влезе в сила през 1998 г., беше отменена през 1995 г. Това позволи на здравите хора да се откажат от здравното осигуряване напълно, знаейки, че могат да се запишат на по-късна дата, ако се разболеят. Лесно е да се види как това създава неустойчива пазарна динамика. След влизането в сила на Закона за здравните услуги, 19 застрахователи продаваха покритие на индивидуалния пазар във Вашингтон. До 1999 г. имаше нула - пазарът се срина напълно. Вашингтонските законодатели преразгледаха правилата за гарантиране на емисиите на държавата през 2000 г., което затруднява хората да чакат, докато се нуждаят от грижи, за да се включат в здравното осигуряване, а пазарът се възстанови.
Ню Йорк също започна да изисква от здравните застрахователи да покрият всички кандидати, независимо от медицинската история, в началото на 90-те години. Премиите могат да варират само в зависимост от местоположението и размера на семейството, така че по-младите, по-здрави хора са били таксувани със същата сума като по-болните, по-възрастните хора (Ню Йорк все още изисква застрахователите да таксуват по-възрастните хора в същия размер като по-младите хора, отколкото по-малко строги 3: 1 съотношение, наложено от ACA). Но какъвто беше случаят във Вашингтон, нямаше мандат, който да изисква от хората да поддържат покритие, а резултатът беше високи премии и много малко застрахователи, предлагащи покритие в държавата.
Ню Йорк имаше различни държавни субсидии за жителите с ниски доходи, а основната здравна програма на Вашингтон предлагаше субсидии за лицата с ниски доходи. но нито една държава не разполагаше с механизъм за субсидиране на цената на покритието за записващите средна класа.
ACA беше създадена, за да предотврати смъртните спирали
Законодателите, които изготвиха ACA, бяха наясно с проблемите, които се появяват, когато трябва да се гарантира покритие (т.е. никой не може да бъде отхвърлен или таксуван на базата на медицинска история), без други разпоредби, за да се гарантира, че здравите хора продължават да купуват покритие.
За да избегнем смъртната спирала на отделния пазар, ACA включваше:
- Премиални субсидии за хора, които печелят до 400 процента от нивото на бедност. За покритие, което е ефективно през 2018 г., това е 48 240 долара за един човек или 98 400 за четиричленно семейство. Субсидиите растат, за да вървят в крак с премиите, и са предназначени да поддържат разходите за покритие след субсидиране на определен процент от дохода, който се счита за достъпен.
- Индивидуален мандат, който изисква почти всички американци да имат здравна застраховка или да заплащат неустойка. Съгласно условията на данъчната сметка на ПП, приета през 2017 г., наказанието ще бъде премахнато от 2019 г. (хората все още подлежат на наказание, ако не са осигурени през 2018 г. и не отговарят на условията за освобождаване от мандата).
- Годишен отворен прозорец за записване, през който хората могат да се запишат в индивидуалното пазарно покритие (чрез борсата или директно чрез застраховател). Годишният отворен прозорец за записване в момента е от 1 ноември до 15 декември в почти всяка държава. Извън този прозорец, хората не могат да купуват покритие на отделния пазар, освен ако не отговарят на условията за специален период на записване, а специалните правила за записване бяха затегнати през последните години. Тъй като покритието на отделния пазар не може просто да бъде закупено по всяко време, човек може да избере покритие и след това да може просто да купува покритие, ако и когато се нуждае от медицинска помощ.
Премиалните субсидии на ACA, индивидуалният мандат и ограничените периоди на записване досега предотвратиха срива на индивидуалния пазар на здравно осигуряване. Покритието продължава да бъде достъпно във всички окръзи в САЩ, въпреки притесненията през 2016 г. и 2017 г., че някои области могат да изпитат срив на пазара (за да бъде ясно, имаше и усърдни усилия от страна на застрахователните комисари и държавни лидери да гарантират, че всички области страната ще има участващи застрахователи през 2018 г., въпреки несигурността, причинена от мерките за отмяна на АКС, които бяха разгледани през 2017 г.).
Какво се случва сега, когато наказанието за индивидуалния мандат изчезва?
Законът за намаляване на данъците и заетостта, влязъл в сила през декември 2017 г., ще премахне индивидуалното наказание след края на 2018 г. Така че хората, които са незастраховани през 2019 г. и след това, вече няма да бъдат наказани, освен ако не са в състояние, което налага собствено наказание, Няма съмнение, че това ще доведе до увеличаване на премиите. Бюджетната служба на Конгреса прогнозира, че без индивидуалното наказание за мандата премиите през следващите години ще бъдат средно с 10% по-високи, отколкото биха били. Това увеличение вече е очевидно в ранните заявки за премии, които застрахователите в някои държави са подали за 2019 г.
Премиите на отделния пазар ще нараснат отново през 2019 г., като в много държави се очаква двуцифрен процент на увеличение. Тези предстоящи увеличения на лихвените проценти се дължат до голяма степен на премахването на наказанието за индивидуалния мандат и усилията на Администрацията на Тръмп да разшири достъпа до краткосрочни здравни застраховки и здравни планове на асоциациите (здравите хора ще се стремят към тези планове, оставяйки по-болните хора в съответствие с ACA пазар, което води до по-високи премии).
Ограниченият прозорец за записване и премийните субсидии остават непроменени и те ще бъдат ключът към предотвратяване на широко разпространена смъртоносна спирала на отделния пазар.
С нарастването на премиите ще нарастват и премиите. Това ще задържи разходите за покритие след субсидията приблизително същите през 2019 г., както през 2018 г. за милиони индивидуални участници на пазара. От 11,75 милиона души, записали се в плановете си чрез здравноосигурителните борси през 2018 г., близо 9,8 милиона получават премиални субсидии. Тези лица ще видят много малка промяна в премиите си след субсидиите през 2019 г. и след това, независимо от това колко нарастват непривилегированите премии. Така че вероятността от смъртоносна спирала (т.е. по-високи премии, водещи до отпадане на здрави хора) е приглушена за населението, което получава субсидии, тъй като те са изолирани от по-високите премии.
Спирала на смъртта в несъвместимия пазар, отговарящ на изискванията на ACA?
Обаче, между отделните участници на пазара може да има смъртоносна спирала не получават субсидии за премии. Субсидиите не са достъпни за хора, които печелят повече от 400% от нивото на бедност, за хора, засегнати от фамилията, за хора в пропастта на Medicaid покритие, и за всеки, който реши да закупи покритие извън борсата, независимо от дохода. Тези лица са в един и същи фонд на застраховани лица като тези, които получават субсидии за премии, но няма какво да ги предпази от увеличаващите се премии.
В действителност, въпреки че записването при обмен е малко по-ниско през 2018 г., отколкото през 2017 г. (11,75 милиона срещу 12,2 милиона), записването в същите индивидуални пазарни планове, отговарящи на изискванията на ACA извън борсите (т.е. където никой не получава субсидии за премии и всеки трябва да плати пълната цена) рязко намалява - особено в държави, в които увеличението на цените е особено голямо.
Освен ако Конгресът или отделните държави не предприемат действия за увеличаване на субсидиите за премии на хора, които в момента не са допустими за субсидия (или за повторно въвеждане на силно индивидуално наказание, което изглежда малко вероятно), е вероятно изселването на непридружените участници от индивидуалния пазар да продължи 2019 и след това. Това ще се случи, особено ако администрацията на Тръмп финализира предложените разпоредби, които биха улеснили за здравите хора да се включат в краткосрочни планове и асоциативни здравни планове, вместо да отговарят на ACA индивидуалния пазар.
Близо 10-те милиона американци, които получават премия за субсидии, са изолирани от увеличаващите се премии и това ще продължи да бъде така. Най-здравословните и най-малко субсидираните сред тази група могат да изберат да преминат към по-евтино покритие под формата на краткосрочни планове или асоциативни здравни планове, ако и когато предложените федерални разпоредби бъдат финализирани за разширяване на достъпа до тези планове. Но като цяло субсидираният индивидуален пазар вероятно ще остане сравнително стабилен, независимо от увеличението на премиите и общата пазарна нестабилност.
Това обаче няма вероятност да се случи в неспособения сегмент на пазара. В първите години от приемането на АКС беше изчислено, че приблизително половината от запитаните в индивидуалния пазар, отговарящ на изискванията на ACA, получават субсидии за премия, а половината не. Приблизително 85% от участниците в обмена получават първоначални субсидии за премии, но ACA-съвместимият пазар включва както планове за обратно изкупуване, така и всички, които се записват извън борсата, плащат пълна цена, заедно с 15-те процента участници в борсата. които плащат пълната цена.
Но с намаляването на броя на записалите се извън борса проценти на отделните участници на пазара с покритие, съответстващо на ACA, нараства. В крайна сметка бихме могли да останем с АСА-съвместим пазар, който се състои почти изцяло от хора, които имат право на субсидии за премия, като само най-болните нередовни участници продължават да плащат увеличаващите се премии за покритие, отговарящо на ACA.
Какво могат да направят държавите, за да предотвратят смъртните спирали?
Въпреки че правилата на АКС се прилагат в цялата страна, индивидуалното здравно осигуряване също се регулира на държавно ниво. ACA определя минимални стандарти и изисквания, но държавите могат да налагат допълнителни правила или дори да правят корекции в правилата на ACA, като използват 1332 отказа.
Съществуват няколко подхода, които държавите могат да използват, за да подобрят стабилността на своите индивидуални застрахователни пазари и да предотвратят смъртните спирали сред населението, което не отговаря на условията за субсидии:
- Държавите могат да наложат своя индивидуален мандат. Масачузетс вече има такъв, а Върмонт вероятно ще има такъв към 2020 г. Други държави могат да го последват.
- Държавите могат да предложат субсидии за премия на хора, които печелят прекалено много за субсидиите на АКС. Минесота направи това през 2017 г. (само за една година). Колорадо се обсъди през 2017 г. и отново през 2018 г., но финансирането беше пречка.
- Държавите могат да приемат разпоредби и законодателство, за да предотвратят широкоразпространения достъп до по-дълги краткосрочни планове и асоциативни здравни планове. Няколко държави са го направили, а други могат да го последват. Като възпрепятстват здравите хора да заобикалят пазара, отговарящ на изискванията на ACA, в полза на планове, които не отговарят на правилата на ACA, държавите помагат да се гарантира, че техните пазари, отговарящи на ACA, продължават да имат добър микс от здрави хора, които служат за запазване на рисков басейн стабилен.
- Държавите могат да потърсят 1332 отказа, за да получат федерално финансиране за изпълнение на презастрахователни програми или други иновативни подходи за контролиране на премиите. Аляска, Минесота и Орегон вече работят презастрахователни програми, които са служили за стабилизиране на техните индивидуални пазарни премии. Няколко други държави обмислят да направят нещо подобно.
Слово от DipHealth
Говоренето за смъртоносни спирали във връзка с АКС се отнася до индивидуалния пазар на здравното осигуряване и относително малко хора купуват покритие на индивидуалния пазар. Почти всички застраховани американци получават покритие или от работодател, или от правителството (Medicare, Medicaid, CHIP). По-малко от 17 милиона души, от една държава от 325 милиона, получават покритие на отделния пазар. Така че притесненията за нестабилността на застрахователния пазар вероятно няма да повлияят на покритието ви.
И дори на индивидуалния пазар, по-голямата част от настоящите ученици получават субсидии за премии. Ако имате право на субсидии, вие сте защитени от спирални премии, докато застрахователите продължават да предлагат покритие във вашия район.
Но това е малко утешение за няколко милиона души, които трябва да купуват покритие на индивидуалния пазар и нямат право на премия за субсидии. Ако сте в тази група, може да се изкушите да преминете към покритие, което не отговаря на изискванията на ACA, но е важно да разберете недостатъците на тези планове, преди да се регистрирате - има причина, поради която са много по-евтини от реалното здравно осигуряване.,
Може ли здравната застраховка да бъде приспадната?
Подписване за здравно осигуряване в средата на годината? Мислите, че трябва да плащате само половината от приспадането или да получите кредит за приспадане, платен на друг застраховател?
Какво се случва, ако загубите здравната си застраховка
Здравната застраховка Obamacare е анулирана, защото не сте платили? Вижте застрахователните си опции, какво се случва с неплатените ви сметки и ако дължите наказание.
Какво да направите, ако сте загубили здравната си застраховка
Ако сте загубили здравната си застраховка, ето някои стъпки, които трябва да предприемете и възможностите, които трябва да вземете, за да сте сигурни, че продължавате да сте здравно осигурени.