Какво точно е борсата за здравна застраховка?
Съдържание:
- Обменът е портал за записване - те не са ваш застраховател
- Каква е разликата между "On-Exchange" и "Off-Exchange"?
- Кой може да използва борсите?
- Колко хора имат покритие чрез борсите на ACA?
- Как работи здравноосигурителната борса
- Намиране на Вашата борса за здравна застраховка
How to Stay Out of Debt: Warren Buffett - Financial Future of American Youth (1999) (Септември 2024)
Здравноосигурителната борса, известна още като пазар на здравното осигуряване, е сравнително-пазарна зона за здравно осигуряване. Частните здравноосигурителни дружества изброяват своите здравни планове с борсата, а магазините за сравнение на хора на борсата са сред наличните списъци на здравния план.
Фразата за здравното застраховане най-често се отнася обществен борсите за здравно осигуряване, разработени от правителството поради Закона за достъпни грижи (ACA, известен също като Obamacare), въпреки че съществуват частни здравноосигурителни борси. Частните здравно-осигурителни борси обикновено са предназначени да обслужват няколко големи работодатели, така че повечето хора ще се сблъскат с тях само когато се регистрират за здравно осигуряване, основано на работа.
Обменът за обществено здравно осигуряване се използва за закупуване на индивидуални и семейни здравноосигурителни планове, които са в съответствие с ACA ("индивидуални и семейни" или "индивидуални пазари" означава здравна застраховка, която хората купуват сами, за разлика от покритието, получено чрез работодател или чрез държавна програма като Medicare или Medicaid). И тези борси са единственото място, където хората могат да получат субсидии и субсидии за споделяне на разходите, които служат за намаляване на премиите и разходите за джобове за милиони приемливи лица.
Хората, които отговарят на условията за Medicaid въз основа на доходите си, могат да се запишат в Medicaid чрез обмен в държавата си. Плановете на малките групи за малките предприятия също са достъпни чрез борсите, въпреки че този сегмент от техния пазар е привлякъл малко участници, а федералното правителство обяви през май 2017 г., че вече няма да управляват системата за записване на малкия бизнес (използван в 33 държави). Вместо това, от началото на 2018 г., малките предприятия в тези държави се записват директно чрез застрахователни компании или с помощта на брокер и плащат премии на застрахователите, вместо да правят премии чрез обмен.
Но тази статия се фокусира върху борсите за обществено здравно осигуряване на ACA и на индивидуалните планове за здравно осигуряване на пазара, които съставляват по-голямата част от записванията за частния план на борсите. Това е "обмен", множествено число, защото всяка държава има обмен. И въпреки че думата пазар извиква менталния образ на физическо място, където купувачите се разхождат от кабината, за да спрат стоките на продавачите, повечето хора имат достъп до борсите за здравно осигуряване чрез интернет. Най-голямата здравноосигурителна борса, HealthCare.gov, се управлява от федералното правителство, обслужвайки купувачите на здравно осигуряване в 39 държави. Другите 11 държави и окръг Колумбия водят собствени борси.
Обменът е портал за записване - те не са ваш застраховател
Важно е да се разбере, че борсите са само платформа за покриване на покупките. Ако купувате здравна застраховка чрез Covered California, например (държавната борса в Калифорния), Covered California не е вашата застрахователна компания. Вместо това, вашата застрахователна компания ще бъде Health Net или Blue Shield, или химн или някой от другите частни застрахователи, които предлагат покритие чрез Covered California.
Държавите имаха възможността да създадат свои собствени борси или да разчитат на федералното правителство да създаде обмен за тях. Някои държави имат хибридни борси, които са или партньорство между държавата и федералното правителство, или държавен обмен, който използва федералната платформа за записване (HealthCare.gov). През 2018 и 2019 г. има 12 напълно държавни борси, пет държавни борси, които използват HealthCare.gov за записване, шест държавно-федерални борси за партньорство и 28 федерални борси.
И за да се изясни една друга точка, която понякога създава объркване, термините "обмен" и "пазар" се използват взаимозаменяемо. Но терминът "пазар" се използва по-общо.Така че, докато здравноосигурителната борса или пазарът се отнася конкретно до портала във всяка държава, който хората могат да използват за сравняване на различните опции и записване, терминът "пазар на здравното осигуряване" се прилага много по-широко и може да включва планове, продавани извън борсата и работодател. - спонсорирани планове, както и планове за баба и дядо.
Каква е разликата между "On-Exchange" и "Off-Exchange"?
Ако купувате здравноосигурителен план на индивидуалния пазар, най-вероятно ще чуете хора, които се отнасят до плановете за "размяна" срещу плановете за "размяна". План "на обмен" е просто такъв, който е закупен чрез обмена. Хората могат да пазаруват за плановете си за обмен самостоятелно или могат да получат помощ от брокер или навигатор (а в някои случаи плановете "on-exchange" могат да бъдат закупени чрез уебсайт на онлайн брокер, задайте много въпроси, ако работите с брокер или частен уебсайт, за да сте сигурни, че получавате план за обмен, ако това е вашето предпочитание).
Плановете за "размяна", от друга страна, се закупуват, без да се преминава през обмена на ACA във вашата държава. Те могат да бъдат закупени директно от застрахователна компания или с помощта на брокер. Премиалните субсидии и субсидиите за поделяне на разходите не са налични, ако закупите план за размяна, дори ако иначе бихте били допустими (и не можете да се върнете и да поискате субсидия за премия за данъчната си декларация, ако сте закупили план за размяна).
Но в много случаи самите планове са идентични или почти безразборни, на борсата и извън нея. Всички индивидуални основни медицински планове с дата на влизане в сила от януари 2014 г. или по-късно трябва да са напълно съвместими с ACA, независимо дали са продадени в обмен или извън борсата, Тази част е важна: застрахователните дружества не могат да продават несъответстващи основни медицински планове за здравеопазване на отделния пазар, дори ако ги продават извън борсата.
В зависимост от това как вашата държава е структурирала своя обмен, здравните планове, които са на разположение на борсата, може да се наложи да се придържат към допълнителни изисквания, които не са просто съвместими с ACA.
Някои застрахователи избират да предлагат само плановете си за продажба на борсата, други ги предлагат само на размяна, а други предлагат планове както на борса, така и извън борсата (имайте предвид, че Вашингтон не позволява плановете да бъдат продавани извън борсата). - съответстващите индивидуални и малки групови здравни планове могат да бъдат закупени само чрез DC Health Link, здравната борса на дистрикта.
Плановете, които понастоящем се продават, но не отговарят на изискванията на ACA, трябва да попаднат в категорията „изключени обезщетения“, което означава, че те са специално освободени от правилата на ACA и по дефиниция не са индивидуални основни здравни застраховки. Изключените обезщетения включват краткосрочно здравно осигуряване, планове с ограничена полза, фиксирани планове за обезщетение, добавки за злополуки, планове за критични заболявания / специфични заболявания и застраховки за зъболечение / зрение. С изключение на краткосрочните планове за запълване на временна празнина в покритието, нито една от изключените обезщетения не е предназначена да осигурява самостоятелно медицинско покритие; всички те са предназначени да служат като допълнително покритие. Извънредните обезщетения са достъпни извън обмена в повечето области (и плановете за зъболечение / визия са на разположение в обмен в много области).
Кой може да използва борсите?
Всички граждани на САЩ и законно пребиваващи лица, които не са лишени от свобода и нямат право на безплатна част A Medicare, имат право да закупят здравен план в замяна в държавата, в която живеят. Недокументираните имигранти не могат да се включат в обхвата чрез борсите, дори и без субсидии за премии.
Малките предприятия също могат да закупят покритие в борсата; в повечето държави това е ограничено до фирми с до 50 служители, въпреки че има няколко държави (Калифорния, Колорадо, Ню Йорк и Върмонт), където предприятията с до 100 служители могат да използват борсата за осигуряване на покритие. Имайте предвид, че в държави, които използват обмена на малкия бизнес в HealthCare.gov, обменът вече не се занимава с регистрация, а фирмите се записват директно в застрахователите.
В резултат на изменението на Grassley в ACA, от Конгреса и техните служители се изисква да получат покритие в обмена. За да се съобрази с това изискване и да гарантира, че Конгресът и служителите не загубят вноските си за работодател, правителството създаде решение, което позволява на Конгреса и служителите да се включат в планове за малки групи чрез държавния обмен в окръг Колумбия (DC Health Link), DC Health Link съобщи през април 2017 г., че около 11 000 от техните участници в малки групи са членове на Конгреса и техните служители.
Колко хора имат покритие чрез борсите на ACA?
В края на отвореното записване за покритие за 2018 г. (което приключи на 15 декември 2017 г. в повечето държави), общият брой на записванията в отделните пазарни планове възлиза на 11,8 милиона души, включително записвания, проведени чрез HealthCare.gov и 12 държавни борси., Към февруари 2018 г. осъщественият запис (т.е. действащите политики, за които бяха изплатени премиите) възлиза на около 10,6 милиона души. Ефектираният запис е винаги по-нисък от броя на хората, които се регистрират по време на отворено записване, тъй като има неизбежно някои хора, които не плащат първоначалните си премии или които отменят покритието си малко след записването.
Малките предприятия могат да се включат в плановете си чрез борсите, но през 2017 г. в страната имаше по-малко от 200 000 души, включени в плановете за обмен в малкия бизнес - по-голямата част от участниците в обмена на ACA имат покритие на отделния пазар.
Как работи здравноосигурителната борса
Борсите са предназначени да увеличат конкуренцията и да улеснят пазаруването. Застрахователните компании се конкурират за вашия бизнес в обмена. Тази пряка конкуренция има за цел да намали цената на премиите за здравно осигуряване. Обмени / пазари улесняват сравняването на плановете, като използват подход „ябълки и ябълки“:
- Всички здравноосигурителни полици, предлагани чрез борсите, осигуряват минимален набор от съществени ползи за здравето. Това е част от съвместимостта с ACA, така че отделните основни медицински планове, които са на разположение в района, ще покрият и основните ползи за здравето:
- Амбулаторни грижи (извънболнична помощ)
- Спешна помощ
- хоспитализация
- Грижи за майчинство и новородени
- Грижа за психичното здраве, включително лечение на нарушения на употребата на веществата
- Лекарства с рецепта
- Услуги за рехабилитация и хабилитационни услуги, включително устройства
- Лабораторни услуги
- Превантивна грижа
- Педиатрично зрение и стоматологична помощ (не се изисква покритие за зъболекарски и зрителни услуги за възрастни. И правилата за педиатрични зъболекарски покрития са малко по-различни от другите основни здравни ползи).
- Всички предлагани здравноосигурителни полици трябва да отговарят на една от петте нива на обезщетения: катастрофални, бронзови, сребърни, златни или платинени.
- В някои държави се предлагат стандартизирани планове. В обмена в Калифорния всички планове са стандартизирани.
Както на борсата, така и на борсата, ползата от политиката (бронз, сребро, злато или платина) описва процента на покритите разходи за здравни грижи, които планът ще заплати, иначе известен като актюерска стойност (AV) на плана. Можете да научите повече за това как работят тези ползи: "Бронз, сребро, злато и платина - разбиране на системата от метални нива." В повечето райони на страната платиновите планове са оскъдни или изобщо липсват. Сребърните и златните планове се предлагат във всички райони на страната (застрахователите, които предлагат планове в замяна, трябва да ги предлагат на нивото на среброто и златото, като минимум) и почти всеки окръг в САЩ разполага с бронзови планове.
Катастрофалните планове покриват по-малко от 60% от цената на основните ползи за здравето за стандартна популация, но те все още трябва да се придържат към горната граница на разходите на ACA. Катастрофалните планове включват и три посещения на първични грижи преди приспадане, а някои превантивни грижи се покриват изцяло, също както и при всички планове на АКА. Всичко останало се отнася за приспадане и се покрива само след като е изпълнено. Както в обмена, така и извън борсата, катастрофалните планове са достъпни само за лицата до 30-годишна възраст или за тези, които отговарят на изискванията за освобождаване от трудности от мандата за закупуване на покритие
Обменът предоставя субсидии за подпомагане на заплащането на здравно осигуряване. Борсовете за здравно осигуряване са единствената точка за достъп до държавни субсидии (премиални данъчни кредити), които правят здравното осигуряване по-достъпно за американците със скромни доходи. Можете да кандидатствате за държавна здравноосигурителна субсидия чрез здравноосигурителната си борса, като субсидията е добра само за здравно осигуряване, закупено на здравноосигурителния обмен. Научете повече за субсидиите за здравно осигуряване в "Мога ли да получа помощ за здравно осигуряване?"
Дори ако смятате, че може да имате право на субсидия за премия, но не сте сигурни поради колебанията в доходите си, ще искате да помислите за закупуване на план чрез борсата. Можете да платите пълната цена и след това да се върнете по-късно и да поискате субсидията (тъй като това наистина е само данъчен кредит) върху данъчната си декларация. Но не можеш да направиш това, ако си купил плана за размяна.
Нов обрат обаче, който започна да се прилага през 2018 г.: Хората, които нямат право на премия и искат да закупят план на сребърно ниво, може да открият, че офшорните версии на плановете са по-евтини. Това се дължи на начина, по който разходите за субсидии за споделяне на разходите се добавят към премиите. Но имайте предвид, че не можете да се върнете към план за обмен в средата на годината, ако вашият доход падне и ви прави допустими субсидии (освен ако нямате квалифицирано събитие; промяна в дохода не е квалифициращо събитие, освен ако не сте вече са записани в план за обмен.
Освен субсидиите за премия, субсидиите за поделяне на разходите (известни също като намаления за споделяне на разходите) също са достъпни само ако закупите сребърен план чрез обмена във вашата държава. Ако вашият доход ви дава право на субсидии за споделяне на разходите и / или субсидии за премия, ще искате да се запишете чрез борсите (за разлика от регистрирането на застрахователно дружество извън борсата), за да се възползвате от наличната помощ.
Намиране на Вашата борса за здравна застраховка
Вашата държава може да управлява собствен обмен на здравни осигуровки, като този, управляван от Калифорния, Калифорния. Или вашата държава може да е избрала да не създава здравна застраховка, или да създава обмен, но да използва федералната платформа за записване. В този случай жителите използват обмена на федералното правителство в HealthCare.gov. Разберете как да се свържете със здравната каса във вашата държава, или дали жителите на вашата държава използват обмена на федералното правителство.
Следните държави имат свои собствени уебсайтове за записване, въпреки че можете да стигнете до тях, като започнете от HealthCare.gov и кликнете върху състоянието си или въведете пощенския си код:
- Калифорния
- Колорадо
- Кънектикът
- Окръг Колумбия
- Айдахо
- Мериленд
- Масачузетс
- Минесота
- Ню Йорк
- Род Айлънд
- Върмонт
- Вашингтон
Във всяка държава, записването в обмена (и извън борсата, за индивидуалното пазарно покритие във всяка държава с изключение на Невада) е ограничено до годишните отворени прозорци за записване и специални периоди на записване, предизвикани от квалифицирани събития.Отвореното записване за 2019 г. ще продължи от 1 ноември 2018 г. до 15 декември 2018 г. във всяка държава, която използва HealthCare.gov, както и няколко държави, които управляват собствените си борси.
Но има някои изключения, тъй като държавите, които управляват собствените си борси, могат да удължат продължителността на отворения запис. Прозорецът за записване ще бъде по-дълъг за 2019 г. в Калифорния, Колорадо, DC, Масачузетс, Минесота, Ню Йорк и Роуд Айлънд.
Какво се брои за вашата здравна застраховка?
Вижте какво се кредитира към Вашата здравна застраховка и какво не се брои за приспадане. Знаете колко ще дължите.
Какво е допълнителна здравна застраховка?
Научете какво е допълнителното здравно осигуряване и какво не е то. Разбиране на различните видове допълнително здравно осигуряване. Научете какво да се пазите.
Какво оказва влияние върху разходите за здравна застраховка в САЩ
Научете за това какво определя колко здравна застраховка ще ви струва всеки месец, включително възрастта ви, състоянието на вашето здраве и др.