Как да бюджет за здравноосигурителна приспадане
Съдържание:
- Гъвкав разходен профил (FSA)
- Спестовна сметка за здравето (HSA)
- Споразумение за възстановяване на здравето (HRA)
- Субсидия за споделяне на разходите
- Бюджет за спешни спестявания
Здравна каса. Увеличение на здравноосигурителните приходи в Бюджет 2018 /08.11.2017 г./ (Септември 2024)
Не е необичайно да имате проблеми с изплащането на вашата здравна застраховка - някои от тях са хиляди долари. И ако нямате толкова много спестявания, може да почувствате, че вашата франшиза е твърде висока.
Вашите възможности за справяне с цената зависят от това дали дължите своето приспадане в момента или се подготвяте предварително. Ако търсите в бъдещето и осъзнавате, че в крайна сметка ще трябва да измислите тази част от промяната, ето някои опции, с които можете да работите с приспадането си в бюджета си.
Гъвкав разходен профил (FSA)
Ако имате здравна застраховка, базирана на работа, може да сте в състояние да участвате в гъвкава разходна сметка. FSA е специален вид спестовна сметка, която може да бъде използвана само за разходи за здравеопазване, като например плащане на приспадане, изплащане и съзастраховане.
Как работи? Регистрирайте се за вашата FSA по време на отворено записване, когато се регистрирате за здравна застраховка. След това вашият работодател ще вземе малка сума от парите преди данъчно облагане от всяка една от вашите заплати и ще я постави във вашия FSA. Когато трябва да платите своя приспадащ, можете да използвате парите във вашия FSA.
По-лесно е да плащате своя приспадане с помощта на FSA, защото вместо да се налага да изкарвате голяма сума пари от една заплата, вие прекъсвате финансовата тежест в много по-малки суми, разпределени през цялата година.
Освен това, парите, които влагате във вашия FSA, излизат от вашата заплата преди данъци. Това прави данъчния Ви доход по-малък - плащате по-малко данъка върху дохода. Тъй като ще имате по-малко данъци върху дохода, извлечени от всяка заплата, вашите вноски от FSA няма да повлияят на заплащането Ви на дома, колкото, да кажем, да сложите същата сума пари в обикновена спестовна сметка.
Например, може би сте поставили 40 долара на заплата във вашия FSA и това намалява вашия данък върху дохода с $ 8.Вашето възнаграждение при пристигане ще бъде само с $ 32 по-малко от преди, въпреки че сте изтребвали 40 долара. (Точните ви стойности ще зависят от категорията на данъка върху дохода ви.)
Какво се случва, ако е в началото на годината и не сте се запазили достатъчно във FSA, за да посрещнете своето приспадане? Ще можете да изтеглите до размера, който сте планирано да допринесе през цялата година и използвайте тези пари за вашето приспадане, дори преди да е взето от вашата заплата. След това, през останалата част от годината, ще продължите да правите вноски за FSA, като по същество ще го върнем до нула до края на годината. По този начин FSA може да функционира като един вид кредитна система, ако ви е необходима медицинска помощ в началото на годината. Има обаче някои предупреждения:
- Ако не похарчите всички пари в FSA до края на годината, може да го загубите. Имате право да прехвърлите $ 500 в FSA от следващата година или да пренесете остатъка си и да го използвате през първите два и половина месеца на следващата година. Но освен тези изключения, вие губите всички пари, останали във вашия FSA в края на годината.
- Федералното правителство ограничава всяка година средствата, които можете да пускате в FSA. Така че, ако вашата приспадане е повече от $ 2650 през 2018 г., вашият FSA ще покрие само част от него ($ 2,650 е вноската FSA през 2018 г., като тази сума се индексира за инфлацията всяка година от IRS).
Спестовна сметка за здравето (HSA)
HSA е специална спестовна сметка, която работи със здравноосигурителни планове с висока степен на приспадане (HDHPs). Влагате пари във вашия HSA и го ползвате за медицински разходи, като приспадане. Парите, които допринасяте за вашия HSA, се приспадат от данъци и лихвата, която получавате, е освободена от федералните данъци.
IRS ограничава колко можете да допринесете за HSA. През 2018 г. лимитът е $ 3,450, ако имате покритие на HDHP само за себе си, и 6 900 долара, ако имате покритие на HDHP за себе си и поне още един член на семейството (хората, които са на 55 или повече години, могат да допринесат за допълнителни $ 1000 годишно).
Ако не използвате средствата на HSA до края на годината, няма пот. Той остава във вашия HSA профил, натрупвайки безмитен лихвен процент, докато не го използвате. Няма да го загубите в края на годината като парите в FSA.
Всъщност, ако сте здрави и не приключвате с използването на всичките пари, които допринасяте всяка година в своя HSA, е възможно да увеличите значително количество спестявания, облагодетелствани от данъци. Някои хора дори смятат, че тяхната HSA е друга пенсионна сметка.
Вашият работодател може също да внесе пари в предварителен период във вашия HSA, въпреки че не всички работодатели го правят. За разлика от FSA, вашият HSA не трябва да се свързва със здравно осигуряване, основано на работа. Можете да си създадете себе си, стига да имате квалифициран здравноосигурителен план (HDHP).
За да получите бързо и бързо вашия HSA, можете да прехвърлите пари от вашата IRA (индивидуална сметка за пенсиониране) във вашия HSA веднъж в живота си без никакви санкции, ако следвате внимателно всички правила на вътрешните приходи (IRS). Имате право да прехвърляте до максималния лимит на вноската за годината, в която извършвате превода, ако приемете, че не сте направили допълнителни вноски за тази година. Отново, има предупреждения:
- Трябва да имате a компетентен здравноосигурителен план за откриване на HSA. Не всеки здравен план с това, което изглежда като висока приспадане, всъщност е HDHP. Ако не сте сигурни, че вашата здравна застраховка е HDHP, свържете се със здравния план или отдела за обезщетения на служителите, за да проверите преди създадохте HSA.
- Ако използвате парите във вашия HSA за нещо друго, освен за квалифицирани медицински разходи, ще се наложи да наложите данъчни санкции.
- Има граници за това колко пари можете да вложите в HSA през дадена година, но няма ограничения за максимума, който може да се натрупва в него с течение на времето.
Споразумение за възстановяване на здравето (HRA)
HRA е споразумение между Вас и Вашия работодател, което позволява на Вашия работодател да Ви възстанови медицинските разходи, включително Вашия приспадащ. Това е подобно на HSA или FSA, с изключение на това, че само вашият работодател може да внесе пари в него - не можете да го финансирате сами.
Тъй като вашият работодател финансира сметката, това не са парите ви, като средствата в HSA. Ако напуснете работата си, можете или не можете да запазите сметката - в зависимост от това, как работодателят ви е структурирал HRA. Останалите в профила средства обикновено се прехвърлят към следващата година, но това зависи от вашия работодател.
Субсидия за споделяне на разходите
Законът за достъпни грижи създава субсидии за подпомагане на хора със скромни доходи (и които купуват собствено здравно осигуряване, за разлика от получаването им чрез работодател) да плащат здравноосигурителни приспадания, вноски и съзастраховане. Има насоки за доходите, за да се квалифицирате и трябва да имате план за здравно осигуряване, който сте закупили от здравната борса на държавата ви.
Ако отговаряте на условията за субсидия за споделяне на разходите, почти със сигурност ще получите право на субсидия за премиите, предназначена да ви помогне да плащате месечните си премии за здравно осигуряване. Можете да използвате парите, които спестявате, за да преминете към разходите си за приспадане.
Не пренебрегвайте тази субсидия само защото настоящият ви здравен план не е сребърен план за обмен. Ако смятате, че можете да се класирате, научете за него сега, за да можете да изберете квалифициращ план през следващия период на отворено записване (от 1 ноември до 15 декември, когато покритието е в сила от 1 януари на следващата година). Тази година няма да ви помогне, но през следващата година няма да се притеснявате.
Бюджет за спешни спестявания
Ако сте дисциплиниран, можете да катерите определена сума, която всяка заплата да поставите към вашата приспадане.Въпреки че няма да получавате никакви специални данъчни предимства, каквито бихте направили с FSA или HSA, няма да сте ограничени от много правила на IRS за това как можете да спестите и какви средства трябва да използвате за тях.
Може да е по-лесно да се изгради фонд за спешни случаи, за да плати своя приспадащ, ако мислите, че това е предварително плащане на сметка, вместо да се доближава като спестяване. Като цяло, вероятността в крайна сметка да се нуждаете от медицинска помощ е висока и ще трябва да платите приспадането, след като потърсите лечение. Този законопроект в крайна сметка ще дойде. Платете го предварително на себе си.
Създайте специална сметка, за да задържите вашите приспадащи се средства. Всеки месец, когато плащате наем, комунални услуги, автомобилна застраховка и други сметки, влагате пари във вашия здравноосигурителен фонд. Ако искате банката ви автоматично да я прехвърли от разплащателната Ви сметка в сметка за спестявания или паричен пазар, е по-вероятно да го правите последователно.
Приспадане срещу приспадане: Каква е разликата?
Научете разликата между здравна застраховка и приспадане. Вижте как една франшиза работи по различен начин, отколкото да плати.
Как вашето семейство здравна застраховка приспадане работи
Научете как семейството може да се приспадне от здравното осигуряване. Разберете ясно какво ще дължите, когато използвате здравния си план.
Какво е съвкупно приспадане и как работи?
Съвкупните франшизи могат да бъдат объркващи. Открийте какъв е този план за семейно здравно осигуряване, как работи той и как наскоро се промениха правилата.