Ще повлияе ли здравната реформа върху застраховката, базирана на работодателите?
Съдържание:
- AHCA: Вземете едно
- AHCA с поправка на MacArthur и поправка на Upton: 4 май гласуване = преминаване
- Бил на Сената
- Въздействие върху покритието, спонсорирано от работодателя
- Големи групи: Премахване на мандата на работодателя
- Ограничения на вноските на HSA: Увеличен към 2018 година
- Малки групи: по-високи премии за по-възрастни служители
- Малки групи: възможно елиминиране на изискванията за ниво на метала
- Данък Кадилак: Прекратен до 2026 година
- Гъвкавост на държавата: съществени ползи за здравето
- Защитата е намалена за продължителност на живота и годишни максимални стойности и ограничения в джоба
- Какво не се променя
The Great Gildersleeve: Audition Program / Arrives in Summerfield / Marjorie's Cake (Юли 2024)
Въпреки че дебатът за реформата в здравеопазването често се фокусира върху индивидуалния застрахователен пазар (т.е. за хора, които не получават покритие от работодател) и Medicaid, разглежданото законодателство би довело до някои важни промени в застраховката, която работодателите предлагат на техните работници.
Законът за достъпни грижи (ACA) е в сила от 2010 г. и републиканските депутати работят, за да го отменят, откакто е бил приет. Статията на вето на президента Обама запази закона невредим до 2017 г., но след като президентът Тръмп встъпи в длъжност, имаше път, по който републиканците да продължат с усилията си за отмяна.
На 4 май законодателите в залата приеха законопроекта за реформа в здравеопазването, Американския закон за здравеопазването (AHCA), 217 до 213 и го изпратиха на Сената. Законодателството трябваше да гласува 216 гласа, така че победата беше много малка.
Бюджетната служба на Конгреса още не бе вкарала окончателния законопроект, преди Парламентът да гласува; три изменения бяха добавени, след като CBO по-рано отбеляза законопроекта през март, така че пълното въздействие на AHCA беше неясно, дори след като законопроектът излезе от залата. Оценката на CBO относно окончателната версия на законопроекта беше публикувана на 24 май - почти три седмици след като Парламентът прие законодателството.
AHCA: Вземете едно
Пътят към отмяната е донякъде скалист, с рязко разделение между републиканците от дома по отношение на това какви части от АКС трябва да бъдат променени или отменени.AHCA беше въведена през март 2017 г., но беше изтеглена минути преди насроченото гласуване в Парламента на 24 март, след няколко часа дебат, поради липса на подкрепа.
Председателят на Парламента Пол Райън (R, Wisconsin) първоначално каза, че републиканците ще продължат с други въпроси от дневния си ред, но до следващата седмица AHCA се върна на масата. Оттогава разискването се съсредоточи около опитите да се намери средно положение, за да се обединят републиканците, които бяха против АХА. Това беше предизвикателство, тъй като тези законодатели са както на умерените, така и на свръхконсервативните цели на спектъра на ПП.
Имаше най-малко 33 представители на републиканците, които се противопоставиха на AHCA през март, и въпреки че републиканците имат мнозинство в Парламента, те могат да приемат законодателство само ако не повече от 22 републиканци гласуват „не” (всички демократи са обединени от отмяна на ACA от самото начало).,
AHCA с поправка на MacArthur и поправка на Upton: 4 май гласуване = преминаване
Преговорите през април и началото на май включват три допълнителни изменения: изменението на невидимата програма за споделяне на риска, изменението на MacArthur и изменението на Upton.
Изменението на невидимата програма за споделяне на риска бе добавено в началото на април и призовава за 15 млрд. Долара във федерално финансиране за девет години, за да се подпомогне стабилизирането на индивидуалните пазари на здравно осигуряване.
Изменението на MacArthur, въведено през април от г-н Tom MacArthur (R, Ню Джърси), позволява на държавите да се откажат от някои от защитата на потребителите на ACA, включително основните изисквания за ползи за здравето, правилата за съотношението на възраст и рейтинга на общността.
Докато държавите предприемат някои много основни стъпки в подкрепа на своите застрахователни пазари, ще им бъде позволено да намалят обхвата на съществените ползи, които трябва да бъдат обхванати от индивидуални и малки групови планове. Те също така биха могли да позволят на застрахователните компании да налагат по-високи премии на хора с вече съществуващи условия, които не поддържат непрекъснато покритие. Лице с пропуски в покритието от най-малко 63 дни през предходните 12 месеца ще се начисляват премии въз основа на медицинската история (т.е. по-високи премии, ако имат здравословни условия) за първите 12 месеца след записване в индивидуален пазарен план (алтернативно) Редовните правила на AHCA ще се прилагат в държави, които не търсят отказ, а кандидатите с пропуски в покритието ще получават 30% по-високи премии за една година, независимо от медицинската история.
Изменението на MacArthur събра подкрепа от консервативната партия „Свобода на дома”, но тя избута умерените републиканци далеч от AHCA, на фона на опасенията, че хората с вече съществуващи условия ще загубят защитата, която са спечелили по силата на ACA.
Изменението на Ъптън, въведено през май от представителя на Фред Уптън (R, Мичиган), предвижда 8 милиарда щатски долара за пет години за държави, които се отказват от съществуващите защити на състоянието, за да помогнат на държавите да компенсират някои от допълнителните премии, които хората с предварително - съществуващите условия биха платили. Въпреки че съществуват опасения, че 8 милиарда щатски долара за пет години ще бъдат недостатъчни и че изменението всъщност протича в кръстосано съответствие с непрекъснатото изискване на ACHA, изменението на Ъптън е влошило някои умерени, за да подкрепи AHCA, а законопроектът се промъкна през къщата на следобед на 4 май.
Бил на Сената
През юни републиканците от Сената представиха своя вариант на законопроекта, озаглавен Законът за по-добро помирение (BCRA). Те въведоха няколко варианта на БАКР; Ето обяснение на разликите между AHCA и BCRA.
Сенатът също така въведе мярка за отмяна и отлагане, която по същество е преопакована версия на законопроект, приет от Конгреса през 2015 г. (H.R.3762), но който президентът Обама наложи вето. Новата версия на H.R.3762 на републиканците от Сената е озаглавена Законът за помирение на Obamacare от 2017 г. (ORRA). Можете да прочетете резюме на законопроекта, както и анализа на CBO на законопроекта. Малко вероятно е ORRA да спечели достатъчно подкрепа сред републиканците в Сената, тъй като някои от тях изразиха резерви по отношение на идеята за отмяна на ACA без подготвителна подмяна.
Въздействие върху покритието, спонсорирано от работодателя
AHCA вече е преминала от Парламента, но версията на Сената (BCRA) е различна по няколко начина. Ако версията на Сената премине, Парламентът ще трябва да се съгласи с промените, преди да бъде изпратен на президента.
Но ако законодателството за реформи трябваше да бъде прието, как би се отразило на хората, които получават здравно осигуряване от работодателя? По-голямата част от акцента около AHCA и BCRA е върху това как ще се промени покритието за хората, които купуват собствено индивидуално застраховане на пазара или получават Medicaid. Ами плановете, спонсорирани от работодателя?
ACA доведе до многобройни промени в здравното осигуряване, финансирано от работодателя. Нека да разгледаме влиянието на AHCA и BCRA върху здравната застраховка, която хората получават от работодателите си.
Големи групи: Премахване на мандата на работодателя
Работодателите с 50 или повече служители вече няма да бъдат задължени да предлагат здравно осигуряване. По силата на АКС работодателите с над 50 служители трябва да предложат на своите служители на пълно работно време достъпна здравна застраховка, която осигурява поне минимална стойност (т.е. покрива поне 60 процента от средните медицински разходи). Ако не успеят да го направят, те подлежат на данъчно облагане. AHCA ще премахне това наказание със задна дата към началото на 2016 г. Така че правилото на ACA, което изисква големи работодатели, технически все още ще бъде в книгите, но няма да има последствия за работодателите, които не го следват.
За да бъде ясно, по-голямата част от големите работодатели вече предлагат здравни обезщетения, преди ACA да го направи изискване.Но не всички предлагат покритие, което е едновременно достъпно (определено от ACA през 2017 г. като покритие само за служителите, което не струва повече от 9,69% от доходите на домакинствата) и изчерпателно. Някои работодатели изискват служителите да плащат премии, които не отговарят на определението на ACA за достъпни цени, а други работодатели - особено в сферата на услугите и работните места с висок оборот - предлагат „мини-лекарства“, които покриват малко количество медицински грижи с много ниска лимити за обезщетения (например план, който обхваща рутинни посещения на лекари, но ограничени общи обезщетения до 5000 или 10 000 долара за цялата година, което не отива далеч, ако служителят е хоспитализиран).
Анализът по здравни въпроси, основан на данни от преди ACA (2009 г.), установи, че 38% от големите работодатели биха могли да се натъкнат на санкции по ACA, ако ползите им са останали непроменени, след като мандатът на работодателя влезе в сила.
Ако наказанието на работодателя бъде премахнато, някои големи работодатели могат да се върнат към предлагането на голи кости, а някои може да започнат да изискват от служителите да плащат по-голям дял от премиите. Това няма да е популярно сред служителите, така че вероятно няма да има пълна промяна в покритието преди ACA. Но това е нещо, което трябва да гледате, особено ако вашият работодател е увеличил ползите от вас през последните няколко години в резултат на ACA.
Малките работодатели, определени като по-малко от 50 служители, никога не са били задължени да предлагат покритие, така че отмяната на мандата на работодателя на ACA няма да им повлияе. Въпреки това, AHCA и BCRA ще премахнат, към 2020 г., данъчните кредити, които малките работодатели с ниски заплати вече могат да използват, за да компенсират премийните разходи за покритие до две години. Въпреки че това не е широко използвана разпоредба на ACA, нейното елиминиране може да направи по-трудно за някои малки предприятия да си позволят покритие.
Бюджетната служба на Конгреса изчислява, че до 2018 г. броят на осигурените от работодателя застраховки ще намалее с 2 милиона при AHCA, а до 2026 г. общо 3 милиона души ще имат покритие при спонсорираните от работодателя планове. В рамките на БАПР, CBO изчислява, че 4 милиона по-малко хора ще имат здравно осигуряване, финансирано от работодателя, през 2018 г., но до 2026 г. само 2 милиона по-малко хора ще имат здравно осигуряване, финансирано от работодателя (в сравнение с това как би било през 2026 г. ACA трябваше да останат непокътнати).
Някои от тях са хора, които просто биха се отказали от плановете на работодателите си, след като индивидуалното наказание за мандата бъде елиминирано съгласно AHCA или BCRA. Но други са хора, чиито работодатели биха спрели да предлагат покритие, ако наказанието за мандата на работодателя бъде елиминирано от AHCA.
Забележително е, че предишният анализ на CBO (публикуван в края на март) на AHCA прогнозира, че броят на хората с планове, спонсорирани от работодателя, ще намалее със 7 милиона до 2026 г. В по-късния анализ CBO отбеляза, че причината за по-малките намаляването на броя на хората, обхванати от спонсорираните от работодателите планове (3 милиона вместо 7 милиона), е поради това, че отделните варианти за покритие на пазара биха били с по-лошо качество и по-малко достъпни в държави, които търсят откази съгласно изменението на MacArthur.
CBO проектира, че по-малко работодатели ще считат индивидуалния пазар за добра алтернатива на груповото покритие на техните служители и по този начин ще продължат да предлагат покритие на групата, въпреки че те не са го направили, ако не беше добавено изменението на MacArthur AHCA. Въпреки че CBO все още не е получила оценка на BCRA с изменението от Круз, работодателите вероятно ще имат сходни резерви относно изпращането на служителите си на индивидуалния пазар, за да купуват собствено покритие, ако това изменение се прилага като част от BCRA (изменението от Круз би да се даде възможност на застрахователите да предлагат несъответстващи здравни планове, стига да предлагат и няколко основни планове, отговарящи на ACA).
Ограничения на вноските на FSA: Елиминиран след 2017 г.
ACA ограничава вноските в гъвкавите сметки за харчене (FSA) на $ 2,600 през 2017 г., индексирани за инфлацията. AHCA и BCRA ще премахнат това ограничение след края на 2017 г., като се върнат към система, при която работодателят определя максималната сума, която може да бъде предоставена на FSAs на служителите.
Ограничения на вноските на HSA: Увеличен към 2018 година
За хората, които имат HSA квалифицирани здравноосигурителни планове, текущата вноска за здравните спестовни сметки (HSAs) е $ 6,750 за едно семейство и $ 3,400 за един човек. Вноските са преди данъци и могат да бъдат направени от работодателя или служителя или от комбинация от двете.
Съгласно AHCA и BCRA границите на вноските ще бъдат увеличени, за да се изравнят максималните разходи на джоба, наложени на здравните планове. През 2017 г. това е 7 150 долара за един човек и 13 400 долара за семейство. През 2018 г. е планирано да се увеличи до $ 7,350 за физическо лице и 14 700 долара за семейство.
Ако служителите могат да внасят допълнителни средства в своите HSA, те ще получат по-нисък облагаем доход и ще плащат по-малко данъци.
Малки групи: по-високи премии за по-възрастни служители
ACA не изисква от малките работодатели да предлагат покритие, но ако го направят, самото покритие се регулира от ACA. Плановете за малки групи (както и отделните пазарни планове, които хората купуват сами) имат ограничения по отношение на това колко по-високи премии могат да бъдат за по-възрастните участници в сравнение с по-младите.
Съгласно ACA съотношението е 3: 1. Това означава, че 64-годишният записващ не може да бъде таксуван повече от три пъти повече от 21-годишен ученик.
Съгласно AHCA и BCRA обаче, това ще бъде променено на 5: 1 (или по-високо, ако държавата използва отказ), освен ако държавата не е избрала да запази съотношението на възрастовата група на ACA (в своя анализ на BCRA, CBO проекти, които повечето държави биха избрали да позволят съотношението 5: 1). Със съотношение 5: 1, по-възрастните участници биха могли да бъдат таксувани пет пъти повече от по-младите (това е цената, която застрахователното дружество заплаща, което се плаща частично от служители и частично от работодателите; сумата, която работодателите изискват от служителите да плащат, може да варира според възрастта, но съществуват федерални правила за възрастова дискриминация).
Изменението на MacArthur в AHCA позволява на държавите да използват съотношение на възраст над 5: 1, което означава, че служителите на малкия бизнес над 50-годишна възраст потенциално биха могли да бъдат таксувани повече от пет пъти повече от 21-годишните служители.
Малки групи: възможно елиминиране на изискванията за ниво на метала
ACA изисква плановете на малки групи да не отговарят на изискванията на металните нива на ACA: бронз, сребро, злато или платина. Това е мярка на актюерската стойност (процентът на здравните разходи, който се очаква да покрие план за цялото население на записалите се лица; действителният процент на покритие за конкретен индивид зависи от това колко здравни грижи се използват). Бронзовите планове покриват приблизително 60% от разходите, сребърните планове покриват около 70%, златните планове покриват около 80%, а платиновите планове покриват около 90% (с +/- 2 процентни пункта на всяко ниво, така че сребърният план може да има актюерска стойност от 68% до 72%).
Съгласно AHCA, изискването плановете за малки групи (и отделните) да съответстват на актюерските стойности на ниво метал ще бъдат елиминирани след края на 2019 г. Това би означавало повече вариации в плановете и би направило малко по-трудно сравняването на ябълките с ябълките когато разглеждате множество планове.
В рамките на BCRA, изискванията за актюерска стойност на нивото на метала не се променят на федерално ниво, но държавите ще имат свободата да отменят или да променят изискванията, използвайки 1332 отказа, които ще бъдат предоставени с много по-малко строги изисквания съгласно правилата на BCRA (1332 отказа част от ACA, но ACA има стриктни насоки по отношение на това как и кога те могат да бъдат предоставени, а BCRA ще премахне повечето от тези изисквания).
Данък Кадилак: Прекратен до 2026 година
Данъкът на Кадилак на ACA вече е отложен до 2020 г., но някои работодатели са нервни, тъй като изглеждат няколко години по-късно. Данъкът на Кадилак е 40% акцизен данък върху частта от общите премии над предварително определено ниво. Целта е да се насочат само към най-изгодните планове, но критиците се притесняват, че с течение на времето тя ще се прилага за нарастващ брой планове, поради растежа на разходите за здравеопазване, изпреварващи инфлацията. И в районите на страната, където здравното осигуряване е особено скъпо (като например Аляска), тя би се отнасяла за много повече, отколкото само плановете от най-високо ниво.
AHCA и BCRA ще преустановят данъка на Cadillac от 2020 г. до 2025 г., без да се прилага акцизен данък през това време. Двете версии на законодателството ще наложат данъка да влезе в сила през 2026 г., но е възможно да се приложи допълнително законодателство между сега и тогава, за да се елиминира изцяло данъкът, тъй като той е непопулярен от двете страни на политическия коридор.
Гъвкавост на държавата: съществени ползи за здравето
В усилията си да накарат членовете на Камарата на свободата да подкрепят AHCA, законодателите включиха изменението на MacArthur, за да позволят на държавите да отпуснат стандартите, които се прилагат за основните ползи за здравето и рейтинга на общността.
По силата на ACA, плановете за малки групи (и индивидуалните пазарни планове) трябва да покриват съществените ползи за здравето на ACA, а малките групи не могат да получават по-високи общи премии въз основа на медицинската история на служителите.
Изменението на MacArthur позволява на държавите да решат дали да приложат тези правила, като се стремят да намалят премиите за здрави участници. Разбира се, компромисът е, че хората с вече съществуващи условия в държави, които избират да прилагат слаби изисквания, може да открият, че плановете на малките групи, които са на разположение на тях, не са толкова надеждни, колкото настоящите планове.
Ако държавите търсят откази, за да позволят по-високи премии за хора с вече съществуващи условия, които изпитват празнина в покритието, които биха се прилагали на индивидуалния пазар, а не на груповия пазар.
БАКР възприема малко по-различен подход, като предоставя на държавите правото да използват 1332 дерогации, за да направят промени, които могат да включват повторно определяне на основните ползи за здравето. Както бе отбелязано по-горе, БАПР има много по-малко ограничителен процес, за да позволи на държавите да получат 1332 отказа (в сравнение с АКС). В CBO проекти, че почти половината от населението на страната живее в държави, които ще се стремят 1332 откази за намаляване на обхвата на това, което се счита за основни ползи за здравето, ако BCRA трябва да бъдат приети. Това би повлияло както на индивидуалните, така и на малките групови планове в тези държави, като покритието ще стане по-малко стабилно във времето.
Защитата е намалена за продължителност на живота и годишни максимални стойности и ограничения в джоба
Според ACA всички планове, които не са задържани - индивидуални, напълно застраховани групови планове и самоосигуряващи се планове - трябваше да елиминират годишните и непрекъснатите ограничения на обезщетенията (т.е. планът не може да ограничи общите ползи от 1 милион долара или 5 милиона долара повече, както често се е случвало преди ACA).
Всички планове, които не са задържани, трябва също да ограничат разходите в джоба на по-малко от предварително определена сума (през 2017 г. е 7 150 долара за един човек).
Но и двете правила се отнасят само за съществени ползи за здравето, Ако дадена държава търси освобождаване и намалява обхвата на съществените ползи за здравето на АКА, правилата относно максималните доживотни / годишни максимуми и ограниченията на джоба ще бъдат облекчени. Нещата, които вече не се считат за основни ползи за здравето, вече няма да имат тези защити.
Какво не се променя
Някои аспекти на защитата на потребителите на ACA са широко популярни и не могат да се променят съгласно AHCA или BCRA. Ето какво е вероятно да остане същото при спонсорираните от работодателя планове:
- Младите възрастни могат да останат в здравния план на родителите до 26-годишна възраст.
- Забраняват се годишни и непрекъснати обезщетения за доходи (доколкото те се прилагат за основните ползи за здравето; както е описано по-горе, все по-слабите изисквания за съществени ползи за здравето биха подкопали забраната за годишни и максимални обезщетения за доходи)
- Периодите на изчакване за покритие, когато служителите са новоприемливи за покритие, не могат да надвишават 90 дни (това може да бъде променено съгласно изменението на BCRA в Круз, което може или не може да бъде в окончателния вариант на законопроекта), но ще бъде по преценка на всяка държава.
- Разходите извън рамките на джоба са ограничени (лимитът за 2017 г. е $ 7,150 за физическо лице и $ 14,300 за семейство; през 2018 г. лимитът е $ 7,350 за физическо лице и $ 14,700 за семейство). Обаче, както е описано по-горе, ограниченията извън джоба се отнасят само за съществени ползи за здравето.
Riding Solo: Една битка базирана обиколка
По време на това пътуване, ще коригирате темпото си на ритъма на музиката. Това е толкова просто. , , и това много забавно!
Проверка на застраховката: Избягване на отказани искове
Проверката на застраховането е първият и най-важен компонент на цикъла на приходите. Това е от съществено значение за избягване на отказани искове.
Разбиране на въпросите в здравната реформа
Реформата в здравеопазването в САЩ се върти около многобройни въпроси. Те остават актуални дори след приемането на Закона за достъпни грижи.