Какво е медицинско застраховане?
Съдържание:
- Основно медицинско покритие
- Индивидуално пазарно покритие
- Покритие на малка група
- Обхват на големи групи
- Текущи медицински употреби за застраховане
- Изключени обезщетения
- Medicare
- Животозастраховането
- Поемане на пост-рекламации
- Слово от DipHealth
Застраховки за медицински разходи в чужбина (Октомври 2024)
Медицинският застрахователен се отнася до процеса, чрез който застраховател за живот или здраве използва медицинската история на кандидата, за да реши дали може да им предложи политика, и дали политиката ще включва предварително съществуващи изключения за състоянието и / или премия, която е по-висока от стандартната ставка, Когато на застрахователите е позволено да вземат предвид вече съществуващи условия, медицинското застраховане е процесът, който те използват, за да намерят предварително съществуващи условия и ги факторират в допустимост, ценообразуване и покритие.
През годините са прилагани различни държавни и федерални разпоредби, за да се ограничи медицинското застраховане за голяма медицинска застраховка, въпреки че застраховката по живот, която хората купуват сами (за разлика от получаването им от работодателя), все още обикновено се поема от медицинската дейност, освен ако не е за много малка количество покритие.
Когато разгледаме здравната застраховка, важно е да разберем, че съществуват различни правила за различните видове покритие, включително индивидуални пазарни планове (видът, който хората купуват сами), планове за малки групи, спонсорирани от работодателя, спонсорирани от работодателя големи групови планове, и правителствени планове като Medicaid и Medicare.
А медицинското застраховане може да се прилага за цяла група - когато работодателите кандидатстват за покритие за своите служители - или за отделно лице.
Основно медицинско покритие
Медицинското застраховане за нови участници вече не се използва за основно медицинско покритие на пазара на индивидуални или малки групи, поради Закона за достъпни грижи (ACA).
Индивидуално пазарно покритие
Хората могат да купуват планове само по време на отворено записване или по време на специален период на записване, но застрахователят не може да вземе под внимание медицинската история на кандидата (имайте предвид, че употребата на тютюн може да се разглежда като изключение: застрахователите в повечето държави все още могат да таксуват хората за покритие, ако употребяват тютюн).
Това е значителна промяна, предизвикана от АКС. Преди 2014 г. застрахователите в повечето държави биха могли да разгледат медицинската история на кандидата, за да определят дали те отговарят на условията за покритие. Ако е така, застрахователят може да включи предварително съществуващи изключения за състоянието или увеличени ставки въз основа на медицинската история.
Защо не можете да се регистрирате за здравно осигуряване, когато пожелаетеПокритие на малка група
Малки групи (до 50 служители в повечето държави и до 100 служители в Калифорния, Колорадо, Ню Йорк и Върмонт) могат да купуват покритие по всяко време през годината, въпреки че служителите могат да се присъединят само към плана на своя работодател по време на отворено записване или специален период на записване. Застрахователят не може да вземе предвид цялостната медицинска история на групата при определяне на премии или определяне на допустимостта за покритие и нито една медицинска история на отделния служител не може да бъде взета под внимание при записването им.
Преди реформите на ACA, на застрахователите в 38 държави и окръг Колумбия беше позволено да основават премиите на малка група върху общия здравен статус на групата. Отделните служители не могат да получат различни премии въз основа на здравен статус или да им бъде отказано право на покритие. Но служителите, които не са имали непрекъснато кредитно покритие (т.е. без пролука от 63 дни или повече), биха могли да имат предварително съществуващи периоди за изключване на състоянието.
ACA премахна вече съществуващите периоди на изключване на състоянието и практиката да се основават общите премии на малка група върху здравната история на членовете на групата.
Обхват на големи групи
Правилата за големи групи са различни, дори сега, когато АСК е изпълнена. Повечето много големи групи и много средни групи избират да се самозастраховат, вместо да купуват покритие от застраховател. Но когато купуват покритие от застрахователна компания, премиите могат да се основават на цялостната история на вземанията на групата, което означава, че по-малко здравата група може да бъде начислена по-високи общи премии от една по-здравословна група.Но отделните служители в рамките на групата са обхванати на гарантирана емисия и не се начисляват различни ставки въз основа на индивидуалната им медицинска история.
Текущи медицински употреби за застраховане
Въпреки че медицинското застраховане е нещо от миналото за новите участници на индивидуалния пазар, а за новите планове за малки групи, все още има няколко вида покрития, които все още използват медицинското застраховане. Те включват планове, които се считат за "изключени обезщетения" по ACA (тоест, те не се регулират от ACA, тъй като те не се считат за голяма медицинска здравна застраховка), както и някои планове, които се продават на бенефициентите на Medicare. Както беше отбелязано по-рано, индивидуалните животозастрахователни полици обикновено използват медицинска застраховка.
Изключени обезщетения
Изключените обезщетения включват краткосрочни здравни застраховки и допълнителни застрахователни продукти, като планове за зъболечение / визия, добавки за злополуки, планове за критични заболявания и фиксирани планове за обезщетение.
Повечето изключени обезщетения са предназначени да допълнят основното медицинско осигуряване, вместо да го заместят. Някои хора избират да разчитат на фиксирани планове за обезщетение като единствено покритие, но това обикновено не е разумно, тъй като тези планове могат да оставят участници със значителна експозиция извън джоба в случай на сериозно заболяване или нараняване. Фиксираните планове за обезщетение, както и плановете за критични заболявания и добавките за злополуки, осигуряват парични обезщетения, ако и когато заявеният има покрит иск, а обезщетенията могат да се използват за заплащане на разходи в джоба по основната медицинска политика на лицето или за подпомагане компенсира други разходи.
Краткосрочните планове обикновено се използват като самостоятелно покритие, но само за ограничен период от време. Администрацията на Тръмп е разширила правилата за краткосрочни планове, така че те могат да имат начални срокове до 364 дни и обща продължителност, включително подновяване, до 36 месеца. Но около половината държави имат по-ограничителни правила, които се прилагат вместо федералните правила.
Краткосрочните планове, за разлика от редовните основни медицински планове, не се регулират от ACA. Така че те не трябва да покриват съществените ползи за здравето, да ограничават годишните граници и границите на покритие през целия живот и могат да използват медицинска гаранция за определяне на допустимостта за покритие.
Процесът на кандидатстване обикновено е сравнително кратък и прост, но повечето краткосрочни планове включват също и общи изключения за всички съществуващи условия (с „предварително съществуващо състояние“, определено от плана по отношение на това колко назад застрахователят ще погледне на медицинската история на лицето - записващ, който е имал операция преди десетилетие, може би няма да има изключване в новия си краткосрочен план, но човек, който е имал операция една година преди да получи краткосрочния план, най-вероятно ще има изключване).
Medicare
Повечето покрития на Medicare не включват медицинското застраховане, но има няколко важни изключения. Медигап плановете в повечето държави са застраховани по медицински причини, ако кандидатствате след края на първоначалния период на записване. Има ограничени специални периоди за записване, които позволяват на хората да се запишат в плановете на Medigap след първоначалния си запис, но те са доста необичайни.
В повечето случаи, ако участник в Medigap реши да премине към друг план на Medigap, ще трябва да премине през медицинска застраховка. Застрахователят ще определи дали кандидатът има право да се запише на базата на тяхната медицинска история и на каква цена.
Някои бенефициенти на Medicare, които са в лошо здравословно състояние, установяват, че те просто не могат да преминат към друг план на Medigap поради медицинския процес на поемане.
Medicare Advantage планове не използват медицинска застраховка, но има изключение: Хората, които имат краен стадий на бъбречно заболяване (ESRD; бъбречна недостатъчност) обикновено не могат да се запишат в план Medicare Advantage, освен ако не е план за специални нужди, предназначен за хора с ESRD.
Животозастраховането
Животозастраховането е почти винаги медицинско застраховано, освен ако не сте получили основно групово животозастраховане чрез вашия работодател. Съществуват някои политики за гарантирана емисия, но те обикновено имат много ниски суми на обезщетения.
В по-голямата си част, ако кандидатствате за застраховка "Живот" самостоятелно, очаквайте значителна медицинска застраховка.
Застрахователят ще изтегли вашите медицински досиета, но те също могат да изпратят медицинска сестра във вашия дом или офис за провеждане на основен медицински преглед, включително проба от кръв и / или урина. А застрахователите са склонни да бъдат особено усърдни по отношение на застрахователния процес, когато заявителят иска значителна сума на обезщетението. Така че очаквайте медицинското застраховане да бъде по-задълбочено, ако кандидатствате за политика от един милион долара, отколкото би било, ако кандидатствате за политика от сто хиляди долара.
Поемане на пост-рекламации
Застрахователите могат да поемат медицинската си гаранция, когато кандидатстват за покритие или след като имате иск, освен ако не сте в състояние, което забранява поемането на последващи искове.
Преди 2014 г. индивидуалните пазарни застрахователи редовно използват и двете. Някои застрахователи биха били много задълбочени при първоначалния процес на поемане на застрахователни вноски, като са получили медицинските досиета на кандидата и са ги проверили преди издаването на полицата.
Но други застрахователи биха използвали системата на честта, когато лицето е кандидатствало, приемайки информацията, предоставена от заявителя по заявлението, без да изисква медицинска документация, за да я подкрепи. Тези планове обаче имаха тенденция към по-стриктно поемане на по-строги последващи искове. Това означава, че ако лицето е имало значителни медицински претенции в рамките на първите няколко години от съществуването на плана, застрахователят ще извлече медицински данни от лицето, записано в плана, и ще ги прегледа с фин зъб.Ако намерят медицински въпроси, които биха могли да свържат с настоящото твърдение, те биха могли да отхвърлят твърдението или дори да отменят политиката.
Това вече не се случва за големи медицински планове, тъй като ACA изобщо не позволява медицинско застраховане. Но за обезщетения, животозастраховане, покритие на големи групи и планове на Medigap все още се използва медицинска застраховка.
В някои случаи, като покритието на големи групи, ценообразуването се определя въз основа на историята на претенциите, когато групата е приложима, а поемането на последващи претенции не се използва - въпреки че ставките на вашата група в бъдещите години ще бъдат засегнати от текущото използване на здравеопазването от вашата група, ако приемем, че планът ви е оценен с опит.
Но застрахователите, които предлагат изключени обезщетения, могат да изберат първоначално поемане на застрахователни договори или поемане на последващи искове или комбинация от двете, ако са в съответствие с държавните разпоредби. Повечето краткосрочни планове са склонни да разчитат на поемането на пост-претенции, тъй като процесът на кандидатстване е доста прост, като покритието е ефективно още в деня след като кандидатствате. Така че, важно е да запомните поемането на пост-претенции и да не бъдете успокоявани с фалшиво чувство за сигурност: Само защото застрахователят ви е предложил краткосрочен план не означава, че не е нужно да се притеснявате за съществуващи условия.
В повечето случаи краткосрочните планове имат общи изключения за всяко предварително съществуващо състояние и можете да очаквате от тях да проверят повторно Вашата медицинска история, ако в крайна сметка подадете иск, докато имате политиката.
Научете какво се случва при вземането на решения за медицински претенцииСлово от DipHealth
Медицинското застраховане е инструмент, който застрахователите използват, за да поддържат вземанията и премиите възможно най-ниски, като избягват да плащат за съществуващи условия.
Медицинското застраховане е много по-малко разпространено, отколкото преди, благодарение на Закона за достъпни грижи и неговите защити за хора с вече съществуващи условия. Но някои покрития, включително краткосрочно здравно осигуряване, индивидуална застраховка живот и планове на Medigap, закупени след първоначалния период на записване, все още подлежат на медицинско застраховане.
Преди да се запишете, уверете се, че разбирате как може да се използва медицинското застраховане за определяне на допустимостта и / или премиите. И имайте предвид, че дори ако вашият план е издаден със стандартна цена и без конкретни изключения, застрахователят може все още да може да използва медицинското застраховане след факта, ако и когато имате иск, за да определи дали някакъв вид предварително съществуващото състояние.
Планиране на визията - Застраховане за очни изпити и материали
Правилният визуален план може да ви спести много пари. Време ли е да търсите план за визия с по-добри ползи?
Какво е медицинско сортиране в болница?
Научете повече за сортирането, сортирането на пострадалите според нуждата им от спешна медицинска помощ, използвана за определяне на това кой се грижи първо.
Използване на COBRA за здравно и медицинско застраховане
Научете повече за COBRA, която изисква работодателите да продължат да предлагат здравно осигуряване на служителите или техните семейства след определени квалификационни събития.