Как неблагоприятната селекция работи в здравеопазването
Съдържание:
- Как протича неблагоприятната селекция
- Способността на ACA Limited Insurer да предотврати нежелания подбор
- Но ACA също така е създадена, за да помогне на застрахователите да предотвратят неблагоприятния подбор
Thrive 2011 Процъфтяване / Как да го постигнем? (Октомври 2024)
Нежеланият избор при здравно осигуряване се случва, когато болните хора или тези, които представляват по-висок риск за застрахователя, купуват здравно осигуряване, докато по-здравите хора не го купуват. Нежелана селекция може да се случи и ако по-болните хора купуват повече здравно осигуряване или по-здрави здравни планове, докато по-здрави хора купуват по-малко покритие.
Неблагоприятният подбор поставя застрахователя на по-висок риск от загуба на пари чрез искове, отколкото е предвидил. Това би довело до по-високи премии, което на свой ред ще доведе до по-неблагоприятно подбор, тъй като по-здравите хора не желаят да купуват все по-скъпо покритие. Ако неблагоприятната селекция позволи да продължи да бъде неконтролирана, здравноосигурителните дружества ще станат нерентабилни и в крайна сметка ще излязат от бизнеса.
Как протича неблагоприятната селекция
Ето един ярко опростен пример. Да приемем, че здравноосигурителното дружество е продало членство в здравна схема за $ 500 на месец. Здравите 20-годишни мъже могат да погледнат тази месечна премия и да помислят: "Хек, ако остана неосигурен, най-вероятно няма да харча 500 лв. През цялата година за здравни грижи. Няма да губя парите си на $ 500 месечни премии, когато шансът, че ще се нуждая от операция или скъпа процедура за здравеопазване, е толкова малък.
Междувременно 64-годишният диабет със сърдечно-съдови заболявания вероятно ще разгледа месечната премия от 500 долара и ще помисли: "Уау, само за $ 500 на месец, тази здравноосигурителна компания ще плати по-голямата част от сметките ми за здравни грижи за годината ! Дори след плащането на приспадането, тази застраховка все още е голяма. Купувам го!
Тази неблагоприятна селекция води до членството в здравния план, състоящ се основно от хора със здравословни проблеми, които смятаха, че вероятно ще похарчат повече от 500 долара месечно, ако трябва да плащат свои собствени сметки за здравеопазване. Тъй като здравният план взема само $ 500 на месец на член, но плаща повече от 500 долара на месец за член от исковете си, здравния план губи пари. Ако здравната застрахователна компания не направи нещо, за да предотврати този неблагоприятен избор, в крайна сметка ще загуби толкова пари, че няма да може да продължи да плаща вземания.
Способността на ACA Limited Insurer да предотврати нежелания подбор
Съществуват няколко начина, по които здравноосигурителните дружества могат да избегнат или да възпират неблагоприятния избор Правителствените разпоредби обаче пречат на здравните застрахователи да използват някои от тези методи и ограничават използването на други методи.
На нерегулиран пазар на здравно осигуряване, здравноосигурителните дружества биха използвали подпис, за да се опитат да избегнат неблагоприятния подбор. По време на процеса на поемане на вземания, застрахователят разглежда медицинската история на кандидата, демографските данни, предходните претенции и избора на начин на живот. Той се опитва да определи риска, с който застрахователят ще се сблъска при осигуряването на лицето, кандидатстващо за здравна застраховка.
След това застрахователят може да реши да не продава здравно осигуряване на лице, което създава прекалено голям риск, или да начисли по-високи премии на по-рисковано лице, отколкото да плаща на някой, който има по-малко претенции. Освен това здравноосигурителното дружество може да ограничи риска си чрез поставяне на годишен или жизнен лимит върху размера на покритието, което предоставя на някого, като изключи съществуващите условия от покритие или като изключи някои видове скъпи медицински продукти или услуги от покритие.
В Съединените щати здравните застрахователни компании не могат повече да използват повечето от тези техники, макар че те са били широко използвани на индивидуалния (не-групов) пазар преди 2014 г. Законът за достъпни грижи
- забранява на здравните застрахователи да отказват да продават здравно осигуряване на хора с предварително съществуващи условия.
- забранява на застрахователите да налагат на хора с предварително съществуващи условия повече, отколкото на здрави хора.
- забранява плановете за здравеопазване да налагат годишни или жизнени ограничения върху обезщетенията.
- изисква здравните планове да обхващат еднакъв набор от съществени ползи за здравето; здравните планове не могат да изключат някои скъпи услуги за здравеопазване или продукти от покритие.
- по същество елиминира подписването на мащабно медицинско цялостно здравно осигуряване (все още се допускат застраховки за покритие, което не се регулира от ACA, включително неща като краткосрочна здравна застраховка, ограничени доходи и планове Medigap, закупени след първоначалния прозорец за записване)
Но ACA също така е създадена, за да помогне на застрахователите да предотвратят неблагоприятния подбор
Въпреки че Законът за достъпни грижи елиминира или ограничи много от средствата, които здравните застрахователи използват, за да предотвратят неблагоприятната селекция на индивидуалния пазар (и до известна степен на пазара на малките групи), той създаде други средства, които да помогнат за предотвратяване на неконтролируемия неблагоприятен избор.
- Това изисква всички законни жители на САЩ да имат здравно осигуряване или да плащат данъчно наказание. Това насърчава по-младите, по-здрави хора, които иначе биха се изкушили да спестят пари, като отидат без здравно осигуряване, за да се включат в здравен план. Ако не се запишат, те плащат тежко данъчно наказание. Наказанието ще бъде премахнато след края на 2018 г. в резултат на Закона за намаляване на данъците и трудовите възнаграждения, влязъл в сила в края на 2017 г.Бюджетното бюро на Конгреса изчислява, че премахването на индивидуалната санкция на мандата ще доведе до индивидуални пазарни премии, които са с 10% по-високи от тези, които биха били, ако наказанието продължи. Това прогнозирано увеличение на премиите е пряк резултат от неблагоприятния подбор, тъй като здравите хора вероятно ще се откажат от покритието си, след като елиминира наказанието, което води до по-болна група от хора, останали в застрахователния пул.
- Той осигурява субсидии, за да помогне на тези с умерени доходи да купуват здравно осигуряване на здравноосигурителните борси, така че те по-вероятно да се запишат в здравен план. Този фактор е основната причина, поради която индивидуалните пазари, съвместими с ACA, не са изправени пред спиралата на смъртта в повечето райони, въпреки значителното увеличение на процента през последните няколко години. Субсидиите за премия нарастват, за да поддържат темпото с премиите, което означава, че покритието остава достъпно за хора, които отговарят на условията за субсидиране, независимо от това колко високи са цените на дребно (за съжаление понастоящем няма механизъм, нямат право на субсидии за премии, здравите хора в това население са по-склонни да намалят покритието си, тъй като премиите се увеличават).
- Той поставя ограничения върху това кога хората могат да се запишат в здравен план, така че хората да не могат да чакат да си купят здравно осигуряване, докато не са болни и ще знаят, че ще понасят разходи за здравеопазване. Хората имат право само да се регистрират за здравно осигуряване по време на ежегодния отворен период за записване всяка есен или по време на ограничен във времето специален период на записване, задействан от определени събития като загуба на здравно осигуряване на работното място, сключване на брак или преместване в нова област (и последващите правила затягат правилата, отнасящи се до тези специални периоди за записване, изискващи доказателство за квалифицираното събитие и в много случаи изискват лицето да има известно покритие преди квалификационното събитие).
- Позволява кратък период на изчакване между времето, когато някой се запише в здравното осигуряване и започва покритието.
- Тя позволява на здравните застрахователи да налагат на пушачите до 50% по-високи премии от непушачите (някои държави ограничават или премахват тази разпоредба).
- Тя позволява на здравните застрахователи да начисляват на възрастните хора до 3 пъти повече, отколкото на младите хора, тъй като възрастните хора са склонни да имат повече медицински разходи, отколкото по-младите, така че представляват по-висок риск за застрахователя.
- Той установява единни нива на покритие, основани на актюерска стойност, което позволява на застрахователите да начисляват повече за здравни планове с по-висока актюерска стойност. Платинум планове струват повече от бронзови планове, така че потребителите, които искат по-силен покритие, предлагани от платина план трябва да плащат повече, за да го получи.
Как да променим кариерата си в здравеопазването
Опитвате ли се да промените кариерата си от една на друга? Научете как да увеличите шансовете си за успех в прехода от една кариера към друга.
Медицински селекция и приложение, направено лесно
Съвети за нови лекари за кандидатстване и избор на програма за обучение по медицинска резиденция
Как неблагоприятно селекция работи в здравеопазването
Има няколко начина, по които компаниите за здравно осигуряване могат да избегнат или да обезкуражат неблагоприятния избор. Научете за неблагоприятния избор в здравното осигуряване.